消費者金融おすすめランキング一覧【2024年最新版】大手から中小までを比較

「消費者金融のおすすめはどこ？」

「消費者金融を比較したおすすめランキングはないの？」

このように自分に合うおすすめの消費者金融をお探しの方は多いのではないでしょうか。

金融庁の貸金業者登録一覧によると、全国の財務局等に登録されている貸金業者数は264社です。

消費者金融は、キャッシングローンや借り換えローン・おまとめローンなどを取り扱っており、主に一般の個人に対して貸付を行っています。

参考元：消費者金融キャッシングの種類別の貸金業者一覧

怖いイメージを持つ方もいるかもしれませんが、現在の消費者金融は貸金業法という法律で金利や取立方法を厳しく規制しています。

そのため金利や貸付額の上限が定められており、安心して利用することができるため、はじめて借入する方におすすめの貸金業者です。

重要視するポイント別のおすすめ消費者金融をまとめてみました。

※アコムは「はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。

本記事では、金利や融資スピードなどを比較した消費者金融のおすすめランキングを紹介していきます。

※当記事のカードローンおすすめランキング掲載順位はランキング根拠に基づいて作成しております。

消費者金融の中でも特におすすめなのはプロミスです。

ランキングを作成するにあたり様々な視点から調査・比較を行いましたが、審査通過率40.0%以上※、即日融資可能のプロミスが第1位という結果になりました。

多すぎる借入先に迷う方は、以下診断機能を使うと自身に合った条件で借入先が絞れるので、一度試してみてください。

※参考：SMBCコンシューマーファイナンス　月次営業指標

 

消費者金融おすすめランキング2024年最新版！大手消費者金融を一覧で比較

今すぐお金が必要で借りたいとなったら、大手5社消費者金融であるプロミス・アコム・SMBCモビット・アイフル・レイクの利用を検討する方が多いのではないでしょうか。

大手消費者金融は審査がスピーディーで即日融資にも対応する利便性の高さが特徴的です。

各消費者金融について、以下のランキングで審査時間・在籍確認などの借入前に気になる項目をまとめているので、あわせて比較してみてください。

各社に簡単な簡易診断が用意されているので、申し込む前にまずは診断結果をチェックしてみるのもおすすめです。

【消費者金融おすすめランキング】

 

プロミスは、初めての借入時に限り無利息期間が適用されるため、初めて消費者金融の利用を検討されている方におすすめです。

また審査通過率は40.0%を超えており、約2.5人に1人が審査に通っています。

プロミスは1秒パパっと診断で借入可能か簡単に分かるため、まずは診断を試してみましょう。

※参考 SMBCコンシューマーファイナンス　月次営業指標

当記事のランキング・ランキング根拠を参考に、自分にあった消費者金融を探してみましょう。

大手5社の消費者金融は消費者金融で借りたお金の使いみちは、事業性資金を除いて原則自由です。

また、基本的に大手の消費者金融は初めて利用する方を対象に金利0円で利息が派生しない無利息期間が適用されます。

中でも大手消費者金融は在籍確認による勤務先への電話連絡は原則なし・ご利用明細書などもWebやアプリから確認でき郵送物なしと借入を周りにバレたくない人におすすめです。

大手5社ともに上限金利が年18.0％と高いこと、貸金業法の総量規制によって年収の3分の1を超える借入れを受けられない点に注意しなければなりません。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
引用元：日本貸金業協会

ただし、貸金業者から借入れがどのくらいあるのかを理解し、無理のない返済計画を立てて利用すれば、トラブルを起こすことなく有効活用できるでしょう。

大手の消費者金融5社を特徴やおすすめのポイントで比較して解説します。

プロミスはWeb申し込みで最短3分で融資可能

プロミスはWeb・アプリから申し込むと、最短3分※2でお金が借りられる消費者金融です。

アイフル・アコムと比較した場合、融資スピードは以下のようになります。

【消費者金融3社の融資スピードを比較】

	プロミス	アコム	アイフル
融資 スピード※	最短3分	最短20分※1	最短18分

急な出費でお金が不足した時でも、プロミスなら最短3分※2で対応できる可能性が高いです。

インターネット振込を使えば土日祝日でも原則24時間、最短10秒で銀行口座に融資を送金できます。

原則24時間365日土日祝・夜間を問わず振込手数料0円でご利用いただけます。
最短10秒程度でご指定の口座に振込が可能です。

引用：インターネット振込|プロミス公式サイト

なるべく早くお金を借りたい方は、申し込みを検討してみてください。

またプロミスは、上限金利が年17.8％に設定されています。

他の大手消費者金融よりも0.2%低く設定されているため、利息を節約したい時にも有効です。

たとえばプロミス・アイフル・アコムで20万円借りた場合、2年間で完済した時の返済総額は以下のようになります。

	元金額	利息額	返済総額
プロミス	200,000円	39,159円	239,159円
アコム	200,000円	39,603円	239,603円
アイフル	200,000円	36,627円	236,627円

利息が高額になりやすい長期間の借入も、プロミスなら利息を節約しやすいです。

「ご返済シミュレーション」を使えば、返済時にかかる利息は簡単に確認できます。

目的や用途に合わせて申込先を選択できる点も、プロミスの大きな特徴です。

プロミスではカードローンの他にも、女性専用のレディースローンやおまとめローンなども用意されています。

プロミスの公式サイトはこちら

申込条件 ※1	18～74歳までの本人に安定収入のある方
利用限度額	1～500万円
金利(実質年率)	4.5～17.8％
審査時間 ※2	最短3分
Web完結	〇
無利息期間	初回借入日の翌日から最大30日間
申込方法	Web・アプリ来店電話
借入方法	インターネット振込 スマホATM コンビニ・提携ATM プロミスATM プロミスコール(電話)
返済方法	インターネット返済 口座振替 スマホATM コンビニ・提携ATM プロミスATM 銀行振込
審査通過率	35.6％※3

アコムははじめての借入で30日間の無利息期間がある

アコムは、初回契約時に30日間の金利0円サービスが利用できる消費者金融です。

契約日の翌日から30日間は、追加借入れをしても利用限度額の範囲内であれば、金利0円の適用対象です。

「ご契約の翌日」から30日間は金利0円でお借入していただくことができるサービスです。
30日以内に追加借入いただいたご利用分も対象となります。

引用：30日間金利0円サービス｜アコム公式サイト

無利息期間内に融資を完済できれば、実質利息0円でお金を借りられます。

またアコムは成約率が高く、審査に自信がない方でも申し込みしやすいです。※1

プロミス・アイフルのデータと見比べた場合、成約率は以下のようになります。

【消費者金融3社の審査通過率を比較】

	2023年 11月	2023年 12月	2024年 1月
アコム	44.7%	42.4%	39.4%
プロミス	35.6%	35.6%	34.8%
アイフル	39.3%	40.3%	37.2%

審査落ちのリスクを少しでも減らしたい方は、ぜひ参考にしてみてください。

また、審査に通るか不安な方は、申込前にアコムの3秒診断も利用可能です。

年齢や年収などを入力するだけで、借入できるかどうかをすぐ診断してくれます。

Web申し込みと楽天銀行への振込融資を利用すれば、最短10秒で借入することも可能です。

アコムの公式サイトはこちら

申込条件	20歳以上の安定収入と返済能力を有する方 アコムの基準を満たす方
利用限度額	1～800万円
金利(実質年率)	3.0～18.0％
審査時間※	最短20分※
Web完結	〇
無利息期間	初回契約日の翌日から最大30日間
申込方法	インターネット 店舗 電話 郵送
借入方法	口座振込 アコムATM セブン銀行ATM(提携先ATM)
返済方法	インターネット アコムATM提携ATM 振込 口座振替
審査通過率	44.1％※1

SMBCモビットは最短15分審査完了後に振込融資できる

SMBCモビットは、Web完結なら原則電話連絡なし・郵送物なしで申込できる消費者金融です。

迅速に手続きが進めば、最短15分※で審査結果を確認できます。

お申込から最短15分で融資完了となります。
※審査結果のご案内は、お申込の曜日や時間帯によって翌日以降となる場合があります。

引用：よくあるご質問|SMBCモビット公式サイト

Web完結申込に対応しているため、家族や勤務先に内緒でお金を借りたい方は、利用を検討してみてください。

またSMBCモビットはスマホアプリを使うと、借入した融資をLINE Payにチャージできます。

各大手消費者金融のアプリ内で使える取引方法は、以下の通りです。

カードローン名	アプリ内での取引方法
SMBCモビット	・スマホATM取引 ・振込キャッシング ・LINE Payへの送金
プロミス	・スマホATM ・口座振込
アコム	・スマホATM ・口座振込
アイフル	・スマホATM ・口座振込

参照：SMBCモビット公式スマホアプリ｜SMBCモビット公式サイト
参照：アプリローンのご紹介｜プロミス公式サイト
参照：アコム公式スマホアプリ「myac」｜アコム公式サイト
参照：スマホアプリのご紹介｜アイフル公式サイト

アプリからLINE Payへ直接チャージできるため、手続き時間もかかりません。

またSMBCモビットは、融資の返済時にVポイントを貯めることも可能です。

貯めたVポイントは、会員専用サービス「Myモビ」からの手続きで融資の返済にも充てられます。

「お金を借りるついでにVポイントも貯めたい！」という方におすすめです。

詳細はこちら

申込条件	20歳以上74歳以下 ※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
利用限度額	1～800万円
金利(実質年率)	3.0～18.0％
審査時間※	最短15分
Web完結	〇
無利息期間	なし
申込方法	パソコン スマートフォン 電話 三井住友銀行内ローン契約機
借入方法	振込キャッシング 提携ATM スマホATM取引
返済方法	提携ATM 口座振替 銀行振込 インターネット ポイント スマホATM取引
審査通過率	－

※お申し込みの状況によってはご希望に添えない場合がございます。
また、受付時間によっては、振り込みが翌営業日となる場合があります。

アイフルは来店不要でインターネットから24時間365日いつでも申し込める

アイフルは、Web申込なら最短18分※で融資可能な消費者金融です。

スマホひとつで手続きを完結でき、電話連絡・郵送物なしで契約できます。

お手続きは、スマホひとつで！
原則、郵送物は一切なし

引用：キャッシングの申込から契約までWEB完結！｜アイフル公式サイト

ローンカードの発行も必要ないので、家族や勤務先に内緒で借入したい方におすすめです。

またアイフルは、融資の返済期間が長いです。

プロミス・アコムと比較した場合、返済期間は以下の数値で設定されています。

カードローン名	返済期間（返済回数）
アイフル	最長14年6ヵ月 （1回～151回）
プロミス	最長6年9ヵ月 （1回～80回）
アコム	最終借入日から最長9年7ヵ月・1回～100回

参照：キャッシングローン｜アイフル公式サイト
参照：フリーキャッシング｜プロミス公式サイト
参照：カードローン｜アコム公式サイト

契約内容によっては、融資を10年以上に分けて返済することも可能です。

（審査結果によっては、ご要望に対応できない場合もあります）

返済の滞納・遅延が心配な方でも、アイフルなら安心して利用できるでしょう。

ちなみにアイフルでは、借り換えやおまとめを目的にしたローンなども提供されています。

どんなローンがあるか気になる方は、一度チェックしてみてください。

アイフルの公式サイトはこちら

申込条件	満20歳以上満69歳までの継続収入と返済能力を有する方
利用限度額	1～800万円
金利(実質年率)	3.0～18.0％
審査時間※	最短18分
Web完結	〇
無利息期間	初回契約日の翌日から最大30日間 アイフルの貸付条件はこちら
申込方法	Web スマホアプリ 無人店舗 電話
借入方法	振込み スマホアプリ(セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM） アイフルATM 提携ATM(コンビニ/銀行)
返済方法	インターネット返済 口座振替(自動引落) 振込み スマホアプリ(セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM） アイフルATM 提携ATM(コンビニ/銀行)
審査通過率	39.3％※1

※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
※1:参照　アイフル月次推移（2023年4月～2024年1月）

レイクは無利息期間が長いため毎月の返済の負担を抑えられる

レイクは初回契約時にのみ、選べる無利息が利用できる消費者金融です。

それぞれの大手消費者金融には、以下の特典が用意されています。

カードローン名	利用可能な特典
レイク	・60日間無利息（Web限定） ・5万円まで180日間無利息 ・30日間無利息
プロミス	・30日間無利息特典 （初回借入日の翌日から）
アコム	・30日間無利息特典 （初回契約日の翌日から）
アイフル	・30日間無利息特典 （初回契約日の翌日から）

アイフルの貸付条件はこちら

レイクが提供する無利息期間は種類が多く、期間も長いです。

指定された条件さえ満たせば、最大30日・60日・180日^※1分の利息を節約できます。

カードローンの利息をなるべく安くおさえたい方は、一度申し込みを検討してみましょう。

またレイクは、Web申込を使うと最短25分で借入することが可能です。※

21時までに契約手続きを完了していた場合、すぐに融資を銀行口座へ送金できます。

21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
※一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く。

引用：レイク公式サイト

審査結果は申込後最短15秒で届くため、審査に待たされる心配もありません。

レイクでの借入を考えている方は、ぜひWeb申込を活用してみてください。

レイクの公式サイトはこちら

申込条件	年齢が満20歳以上70歳以下の安定した収入のある方 （パート・アルバイトで収入のある方も可）
利用限度額	1～500万円
金利(実質年率)	4.5～18.0％ ※貸付利率はご契約額及びご利用残高に応じて異なります
審査時間	申込後最短15秒
Web完結	〇
無利息期間	30日間・60日間・180日間のいずれか適用
申込方法	Web 自動契約機 電話
借入方法	銀行振込み スマホATM取引 提携ATM
返済方法	Web返済サービス 口座振替サービス スマホATM取引 銀行振込み
審査通過率	26.6％※2

ORIX MONEY PERSONALローンは完全スマホ完結型ローンサービスで会員限定特典もついてくる

ORIX MONEY PERSONALローンは、カードローンの契約枠コースを自由に選択できる消費者金融です。

ORIX MONEYでは以下のように、それぞれの契約枠ごとに適用金利が設定されています。

契約枠の種類	適用金利（実質年率）
800万円・700万円・ 600万円コース	1.5%～6.0%
500万円・400万円 コース	5.0%～8.0%
300万円・200万円 コース	5.3%～12.5%
100万円コース	10.0%～14.5%
50万円コース	12.0%～17.8%

参照：ORIX MONEY(オリックスマネー)｜ オリックスクレジット公式サイト

選択する契約枠コースによっては、上限金利を年17.8%以下に引き下げることが可能です。

（※審査の結果によっては、ご希望に添えない場合もあります）

借入したい金額に合わせて契約枠を選ぶことで、お金の借り過ぎも予防できます。

カードローンの使いすぎが心配な方でも、安心して利用できるでしょう。

またORIX MONEY PERSONALローンには、オリックスグループ限定の会員特典も用意されています。

会員登録を行っておくと、以下のような特典が利用可能です。

この他にも、会員ページではさまざまなオリックスグループ会員限定特典が提供されています。

ORIX MONEY PERSONALローンでの契約を考えている方は、申込前に特典内容を一度確認しておいてください。

ORIX MONEY(オリックスマネー)｜の公式サイトはこちら

申込条件	日本国内に居住 年齢満20歳以上69歳まで 毎月定期収入がある方
利用限度額	10万円～800万円
金利(実質年率)	1.5％～17.8％
審査時間	最短60分
Web完結	◯
無利息期間	なし
申込方法	Web
借入方法	希望口座への振込み スマホATM 提携ATM（カードのみ）
返済方法	インターネット返済 口座振替 銀行振込 スマホATM カード返済（カードのみ）
審査通過率	-

dスマホローンはドコモユーザーなら金利負担を軽減できる

dスマホローンは、特定条件を満たすと最大年3.0%の金利優遇が適用できる消費者金融です。

金利優遇を適用する場合は、以下の条件をすべて満たす必要があります。

優遇金利の適用条件	適用される優遇金利
ドコモ回線を 現在契約している	-1.0%
dカードを 現在契約している ※1	-1.5%（dカードGOLDの場合） ※dカードの場合は-0.5%
前月にd払い残高での 支払いを1回以上利用している ※2	-0.5%

※1：dカードのキャッシング機能を利用している方は、dスマホローンを利用できません
※2：d払い残高からの追加返済および送金は優遇金利対象外
参照：優遇金利｜dスマホローン公式サイト

条件をすべて達成した場合、年0.9%～17.9%の金利で借入することが可能です。※1

ドコモ回線やd払いを現在利用している方は、ぜひ申し込みを検討してみてください。

またdスマホローンは、借入した融資を直接d払い残高にチャージできます。※2

d払いへのチャージは24時間365日いつでも対応しているうえ、借入時の手数料も無料です。

口座振込と違い1,000円単位で取引できるため、お金を借り過ぎてしまう心配もありません。

dスマホローンの公式サイトはこちら

申込条件	年齢が満20歳以上満68歳以下の日本国内に居住する個人の方 安定した収入がある方 審査申込者本人名義のドコモ所定の携帯回線契約を締結している方又はdアカウントを保有されている方 SMS（ショートメッセージサービス）を受信できる方 その他ドコモ所定の要件を全て満たす方
利用限度額	１万円～300万円
金利(実質年率)※1	基準金利 3.9%～17.9%（実質年率） 優遇適用後金利 0.9%～17.9%（実質年率）※1
審査時間	最短即日※4
Web完結	◯
無利息期間	会員ランク特典による
申込方法	アプリ Web
借入方法	d払い残高にチャージ※2 登録口座への振り込み
返済方法	口座からの自動引き落とし 指定口座へ振込み d払い残高から返済
審査通過率	-

LINEポケットマネーはLINEスコアを重視した独自の審査基準を持つ

LINEポケットマネーは、自社独自の基準で審査を行っている消費者金融です。

審査時は申込内容や信用情報だけでなく、申込者のLINEスコアも使用されます。

LINEポケットマネーではLINEスコアを加味した審査結果によって、貸付極度額や貸付利率(実質年率)が提示されます。

引用：商品のご案内 | LINEポケットマネー公式サイト

LINEスコアはLINEに関連したサービスの利用状況や、信用度などに応じて変動します。

（LINEサービスの利用頻度が高いと、必ずスコアが上がるわけではありません）

スコア数値が高い方ほど、審査を有利に進めることが可能です。

日頃よくLINE関連のサービスを利用している方は、ぜひ申し込みを検討してみてください。

またLINEポケットマネーには、3つの契約プランが用意されています。

各プランの内容は、以下の通りです。

【LINEポケットマネーのプラン名一覧】

参照：LINEポケットマネーのプランについて｜LINEポケットマネー公式サイト

それぞれの希望額や返済計画に合わせて、契約プランを自由に選択できます。

スタンダードプランは、初回契約時に最大30日間のキャッシュバックキャンペーンを利用することも可能です。

LINEポケットマネーの契約を考えている方は、申込前にプラン内容をよく確認しておきましょう。

LINEポケットマネーの公式サイトはこちら

申込条件	満20歳から65歳までの安定かつ継続した収入の見込める方 その他LINEポケットマネーが定める条件を見てしていること
利用限度額	3万円~300万円
金利(実質年率)	3.0~18.0%
審査時間	最短即日
Web完結	◯
無利息期間	キャンペーンによる
申込方法	アプリ
借入方法	LINE Payへのチャージ 銀行口座への振込
返済方法	LINE PAY 残高から自動引落し 返済用口座への振込み
審査通過率	-

au PAY スマートローンはau PAY残高にチャージして利用すればPontaポイントが貯まる

au PAY スマートローンは、借入したお金を直接au PAY残高にチャージできる消費者金融です。

以下の手順で手続きすることで、すぐにau PAYとして使えます。

参照：au PAY 残高にチャージ｜au PAY スマートローン公式サイト

au PAYとして使うことで、Pontaポイントも同時に貯めることが可能です。

Pontaポイントは加盟店での支払いで使えるほか、携帯料金の支払いやデータチャージにも使えます。

口座引落の設定を行っておけば、うっかり返済を忘れてしまう心配もありません。

日常生活でau PAYを活用している方は、ぜひ申し込みを検討してみてください。

またau PAY スマートローンは、毎月の返済額が4,000円からに設定されています。

借入金額が10万円～50万円だった場合、返済額は以下の通りです。

借入残高	毎月の約定返済額
100,000円以下	4,000円
100,001円～200,000円	8,000円
200,001円～400,000円	11,000円
400,001円～500,000円	13,000円

参照：ご返済について｜au PAY スマートローン公式サイト

収入の少ない方でも、無理のない範囲で返済を続けられます。

返済が滞ってやばい状況にならないか不安な方でも、au PAY スマートローンなら安心して利用できるでしょう。

au PAY スマートローンの公式サイトはこちら

申込条件	ご本人さま名義のau IDをお持ちのお客さま（法人契約でご利用のau IDではお申込みいただけません） 満20歳以上、70歳以下のお客さま ご本人さまに定期収入のある方 携帯電話をお持ちのお客さま 現住所が国内にある方
利用限度額	1万円～100万円
金利(実質年率)	2.9％～18.0％
審査時間	最短30分
Web完結	◯
無利息期間	なし
申込方法	Web アプリ
借入方法	au PAY残高へのチャージ 登録口座への振込み セブン銀行スマホATM
返済方法	登録口座からの引落とし 指定口座への振込み セブン銀行スマホATM
審査通過率	-

ファミペイローンは最短即日融資対応で借入金をファミペイ残高に即時チャージできる

ファミペイローンは、借入した融資をファミペイ残高へチャージできる消費者金融です。

以下の手順でファミペイアプリから申し込むことで、すぐに融資を送金できます。

参照：ファミペイローン｜ファミペイアプリ公式サイト

借入はもちろん、融資の返済もすべてアプリ上で対応可能です。

残高にチャージした融資は、全国のファミペイ対応店舗で利用できます。

借入したお金をファミペイとして使いたい方は、ぜひ申し込みを検討してみてください。

またファミペイローンは、最短当日に審査結果を確認できます。

ファミペイローンの申込完了から審査結果までにどれくらい時間がかかりますか？

お申込み完了から審査結果のお知らせまで、最短当日に完了します。
※17時以降のお申込みは翌営業日以降の回答となります。

引用：よくある質問｜ファミペイアプリ公式サイト

申込日の17時までに契約完了できれば、即日融資にも対応できる可能性が高いです。

当日中に融資をファミペイ残高へチャージしたい方は、17時までには手続きを完了させておきましょう。

ファミペイローンの公式サイトはこちら

申込条件	満20歳以上70歳以下で安定した収入のある方 （パート・アルバイトで収入のある方も可）
利用限度額	1万円～300万円
金利(実質年率)	0.8％～18.0％
審査時間	最短当日 ※17時以降の申込は翌営業日以降の回答となります
Web完結	◯
無利息期間	キャンペーンによる
申込方法	アプリ
借入方法	銀行振込み ファミペイ残高へのチャージ
返済方法	登録口座からの引落とし ファミリマート店頭払い
審査通過率	-

中小消費者金融おすすめ10社一覧！大手の審査に落ちた経験がある人におすすめ！

中小消費者金融の最大の特徴は、大手消費者金融と比べて柔軟な審査を行っていることです。

大手消費者金融の審査に落ちた方が中小消費者金融の審査に通って、お金を借りられるケースも多く存在します。

「他社の返済を遅延したことがある」「債務整理を行ったことがある」など、消費者金融からお金を借りたいけれど審査に通る自信がない場合は、大手消費者金融よりも中小消費者金融を優先して検討してみてください。

中小消費者金融も大手消費者金融と同様に、貸金業法に則った運営を行っています。

大手消費者金融との違いは、会社規模が小さい、地域に密着している、中小ならではの独自の審査基準を設けているといった点です。

中小消費者金融だから安全に借りられない、危険性が高いなどの心配は一切ありません。

下記のランキングを参考に、金利や利用限度額などの条件を比較してみましょう。

【スワイプで左右にスクロールできます】

大手消費者金融と比較すると、中小消費者金融は自社ATMを設置していない、アプリ対応をしていない、最大利用限度額が低いなど、利便性が劣る点はデメリットであり注意点です。

また、上限金利が大手消費者金融の年18.0％程度なのに対し、中小消費者金融は年20.0％程度と高く設定されています。

上記で紹介しきれなかった中小消費者金融を地方別に一覧でまとめたので、来店して申込みをしたい方は参考にしてください。

【スワイプで左右にスクロールできます】

おすすめの中小消費者金融5社の特徴やおすすめポイントを解説します。

セントラルは平日14時までの申込で最短即日融資が可能

セントラルは、平日14時までに申込受付が完了すれば即日融資が可能な消費者金融です。

セントラルなら即日ご融資OK
平日14時までのお申し込み受付で、当日のご融資が可能です。

引用：はじめてのお客さまへ|セントラル公式サイト

インターネットから24時間、365日いつでも申込可能で、初めて利用する方は最大30日間は金利0円で利用できます。

自社のローンカード（セントラルのCカード）を発行し、自社ATMを設置しているなど、利便性の高さは大手消費者金融と同等です。

なお、セントラルのCカードは、自社ATM以外に全国のセブン銀行ATMからも借入れや返済の手続きを行えるため、全国どこからでも安心して利用できるでしょう。

セントラルの公式サイトはこちら

申込条件	20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方 セントラルの基準を満たす方
利用限度額	1～300万円
金利(実質年率)	4.5～18.0％
審査時間	最短30分
Web完結	〇
無利息期間	最大30日間
申込方法	スマホ・パソコン 来店 自動契約機 郵送 コンビニ
借入方法	セントラルATM 振込 コンビニ
返済方法	セントラルATM 振込 コンビニ

フタバは上限金利は17.95％で無利息サービスの提供あり

フタバの上限金利は年17.95％となっており、利息の負担を少しでもおさえたい方に適した消費者金融です。

ただし、借入金額が1～10万円未満の場合の上限金利は19.945％に設定されているため、少額融資を希望する場合は注意して利用しましょう。

申込から返済まで来店する必要がなく、フタバを初めて利用する方は契約日の翌日から30日間は利息0円で借りられます。

インターネット申込なら24時間365日受け付けており、平日16時までに審査が完了すれば即日中に振込融資を受けられるなど、スピーディーな対応が可能です。

フタバの公式サイトはこちら

申込条件	20歳以上73歳以下の安定した収入と返済能力を有する方
利用限度額	1～50万円
金利(実質年率)	1～10万円未満：14.959～19.945% 10～50万円：14.959～17.950%
審査時間	最短30分
Web完結	〇
無利息期間	契約日の翌日から最大30日間
申込方法	インターネット 電話
借入方法	口座振込
返済方法	口座振込

ベルーナノーティスは配偶者貸付制度で専業主婦も申込可能

ベルーナノーティスは、通信販売ベルーナの子会社である株式会社サンステージが提供する消費者金融カードローンです。

最短30分審査、最短即日カード発行、24時間以内の融資にも対応しているので、すぐにお金を借りたい方にも利用価値が高いでしょう。

利用者の72％以上が女性となっており、専用ダイヤルで女性オペレーターが対応を行うレディースキャッシングを用意しています。

レディースローンは、安心してキャッシングを利用したい女性向けのカードローンです。
ベルーナノーティスはご利用中のお客様の72％が女性です（※）。お客様に安心してカードローンをご利用いただけるよう、専用ダイヤルにて女性オペレーターがご相談を承っております。

働く女性はもちろん、専業主婦の方もご利用いただけるキャッシングサービスです。
※2022年4月末時点

引用：レディースローン・キャッシング|ベルーナノーティス公式サイト

また、貸金業法の例外貸付に該当する配偶者貸付を行っているため、収入のない専業主婦でも配偶者に安定収入があれば借入れが可能です。

無利息キャッシングを利用すれば、初回借入時と完済後の再借入時（完済後3ヶ月以上）の14日間は何度でも利息0円で借りられます。

無利息期間を提供する消費者金融は多くありますが、そのうち初回のみでなく利息0円を繰り返して利用できるのはベルーナノーティスのみです。

ベルーナノーティスの公式サイトはこちら

申込条件	20～80歳までの安定した収入のある方ベルーナノーティスの基準を満たす方
利用限度額	1～300万円
金利(実質年率)	4.5～18.0％
審査時間	最短30分
Web完結	〇
無利息期間	初回借入日の翌日から最大14日間 ※完済後再度の利用時にも適用
申込方法	Web 電話 郵送 FAX
借入方法	提携ATM 口座振込
返済方法	銀行引落 郵便引落 口座振込

いつもは在籍確認の電話連絡なしで契約できる

いつもは中小では珍しく在籍確認による電話連絡をなしとしている消費者金融です。

中小消費者金融は独自の審査基準から、大手消費者金融では審査落ちしてしまった人でも審査を通過することができる可能性があります。

その中でもいつもは中小消費者金融でありながら、サービスの内容は大手消費者金融と遜色ありません。

在籍確認で電話連絡が行われない他にも、はじめての契約であり、60万円以上の契約をした方を対象に最大60日間の無利息期間も設けています。
(※審査の内容によっては無利息サービスを受けることができない場合もあります)

次の条件を全て満たしたお客様に適用いたします。
・いつもでの契約が初めてのお客様
・60万円以上のご契約をされたお客様

※当社が不適当と判断した場合は対象外となる可能性がございます。
※無担保フリーローンのみ対象となります。その他の契約(不動産担保ローン等)は対象外です。

引用：最大60日間利息0円サービス「itsumoゼロ」|いつも公式サイト

契約後の融資速度も大手消費者金融のように早く、最短3秒で指定口座への振込みが完了します。

また返済時、PayPay銀行口座を持っている方は手数料0円で返済することが可能です。

インターネットバンク口座からでも返済が可能なので、返済の手間や負担を減らしたい方にもおすすめ中小消費者金融です。

いつもの公式サイトはこちら

申込条件	年齢20歳以上、65歳以下のご本人に安定した収入のある方
利用限度額	1万円～500万円
金利(実質年率)	4.8%～20.0%
審査時間	最短30分
Web完結	◯
無利息期間	60日間
申込方法	Web 電話
借入方法	銀行口座振込み ネットバンキング振込み
返済方法	口座振込み

ダイレクトワンははじめての利用で55日間利息0円

ダイレクトワンは、静岡県沼津市に本社を置くスルガ銀行グループの消費者金融カードローンです。

初めて利用する方なら55日間利息0円、最短30分でカード発行可能、全国のコンビニATMから借入れや返済を行えるなど、大手消費者金融と違いのないサービスを提供しています。

ダイレクトワンでのご契約が初めてのお客さま。
はじめてお借入れした日の翌日から55日間、利息0円となります。
期間中は何度お借入れしても利息がかかりません。

※55日間無利息特約期間終了の翌日から通常金利（貸付利率[実質年率]4.9％～18.0％）が適用されます。
※当社と初めてお取引かつWEB契約された方に限ります。

引用：ダイレクトワンの特徴|ダイレクトワン公式サイト

申込方法もインターネットや電話、店頭窓口など、利用者に合う方法を選べます。

ダイレクトワンの公式サイトはこちら

申込条件	20歳から69歳までの安定した収入のある方
利用限度額	1～300万円
金利(実質年率)	4.9～18.0％
審査時間	最短30分
Web完結	〇
無利息期間	初回借入日の翌日から最大55日間
申込方法	インターネット 電話 店頭窓口
借入方法	ATM 銀行振込 店頭窓口
返済方法	ATM 銀行振込 店頭窓口

フクホーは独自の審査基準で申込者の現状を考慮した審査を実施してくれる

フクホーは大阪難波にある創業から50年以上経つ老舗の中小消費者金融です。

昔からの実績があるため、信用度の高い消費者金融といえるでしょう。

フクホーでの融資は、他の消費者金融とは異なる点が多くあり、他の消費者金融では審査落ちだった人でもお金を借りることができる可能性があります。

フクホーは独自の審査基準を持っており、一度債務整理を行った場合でも、現状を考慮した審査を実施してくれます。

またキャッシングの方法も「証書貸付」というもので、多くの消費者金融が実施しているカードローン形式ではなく、決まった融資額を一括で借りることができます。

貸金業法に基づく借換えローン
貸付の種類　証書貸付

引用：商品案内|フクホー公式サイト

まとまったお金が必要な方におすすめであると同時に、カードローン形式とは違って一度に多くのお金を借りるので、意識的に借金をしているという自覚を持てます。

意識が変われば、うっかり忘れてしまうということもないでしょう。

またフクホーがある大阪在住の方であれば、来店での契約で最短即日融資にも対応しているので、大阪に住んでいて今すぐお金が借りたいという方はぜひ検討してください。

フクホーの公式サイトはこちら

申込条件	20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方でフクホーの基準を満たす方
利用限度額	5万円～200万円
金利(実質年率)	7.30％～20.00％
審査時間	最短即日
Web完結	✖
無利息期間	なし
申込方法	Web セブン-イレブンのマルチコピー機から書類取得 来店
借入方法	口座振込み
返済方法	指定口座への振込み

アローはアプリからWeb完結可能・郵送物なしに対応

アローは、アプリから申し込めば手続きをWebで完結できる消費者金融です。

郵送物の発送や勤務先への在籍確認を原則として実施しないため、誰にも知られずにお金を借りたい方のニーズに合っているでしょう。

申込対象年齢を25歳以上65歳以下と定めており、他社と比較してみると幅が狭い点に注意が必要です。

20代前半の方や66歳を超える方は、アロー以外の消費者金融を検討してください。

また、柔軟な審査を行うことが特徴の中小消費者金融ですが、アローは勤続年数が1年未満の方、他社への返済が遅れている方は申込条件を満たすことができません。

アローの公式サイトはこちら

申込条件	年齢25歳～65歳の方 健康保険証に加入している方 勤続年数が1年以上の方 他社への返済が遅れていない方 ※自営業者は確定申告等、年収証明ができる書類提出が必要
利用限度額	最大300万円
金利(実質年率)	15.00～19.94％
審査時間	最短45分
Web完結	〇
無利息期間	なし
申込方法	インターネット アプリ 郵送
借入方法	口座振込
返済方法	口座振込

エイワは対面与信を重視した小口融資基本の消費者金融

エイワはWebによる時短申込や、無人契約機が登場する中、あえて直接会って話を聞いてから融資する対面での与信に重きを置いている中小消費者金融です。

利用限度額は1万円～50万円と小口融資を基本としていて、申込者が負担なくお金を借りられるように配慮しています。

そのため消費者金融でお金を借りるということに漠然とした不安を感じている方でも安心して利用することができます。

当社のご融資額は1〜50万円まで

多く借りていただくほどに利益があがる。
それでもあえて小口融資が基本です。

引用：エイワの特徴|エイワ公式サイト

レディースローンや学生ローンにも対応している他、対面による審査なので申込者一人ひとりの事情に寄り添った融資プランが提示されることもエイワの強みです。

来店し対面による本審査が完了すれば、その日のうちに融資を受けることもできます。

また知り合いを紹介してエイワと成約した場合、謝礼として最高5000円分のQUOカード・商品券が送られます。

まとまったお金が必要だけど、何百万もの額で契約するのは怖いという方におすすめ消費者金融です。

エイワの公式サイトはこちら

申込条件	20歳以上～79歳の安定した収入のある方（パート、アルバイトも可） ※福井県、島根県、鳥取県、高知県、沖縄県にお住いの方は未対応エリアのため申込不可。
利用限度額	1万円〜50万円
金利(実質年率)	貸付金額10万円未満 19.9436％・10万円以上 17.9507％
審査時間	最短即日
Web完結	✖
無利息期間	なし
申込方法	電話 インターネット 来店 ※本審査では来店による対面審査が必ず実施されます
借入方法	店頭
返済方法	指定口座への振込み

キャッシングMOFFは年齢制限の上限がなく高齢者でも融資を受けることができる

キャッシングMOFFは消費者金融の中ではなかなか見られない年齢制限の上限がない会社です。

大手消費者金融でも70歳以上の高齢者は対象外であることがほとんどですが、キャッシングMOFFの場合定期的な収入があれば高齢者でも融資を受けることができます。

Q．年令制限はありますか？
A．20歳以上の方であればお申込みいただけます。

引用：よくある質問|キャッシングMOFF公式サイト

限度額は100万円までで、１dayダイレクトのフリーローンであれば即日融資にも対応しています。

またキャッシングMOFFは「配偶者貸付」も行っており、専業主婦/主夫で自分には直接的な収入はないという場合でも、配偶者の年収の３分の１まで借り入れることが可能です。

その他にも最長十年の返済計画を立てられたり、おまとめローンや低金利不動産担保ローンもあるため、幅広い年齢層・雇用形態や現状に対応することもできます。

他の消費者金融の申込条件を満たせないという方は、キャッシングMOFFの利用を検討してみてください。

キャッシングMOFFの公式サイトはこちら

申込条件	満20歳以上で定期収入のある方
利用限度額	1万円～100万円
金利(実質年率)	年15.0%～20.0%
審査時間	30分前後（審査状況により異なる）
Web完結	✖
無利息期間	なし
申込方法	インターネット 電話 郵便・FAX 来店
借入方法	口座振込み 店頭窓口
返済方法	口座振込み 店頭窓口

ライフティは全国のセブン銀行ATMから借入れ可能

ライフティはセブン銀行ATMと提携している中小消費者金融です。

申込はインターネットから来店不要で可能で、本人確認書類や収入証明書なども申込みフォームに添付することで送ることができます。

審査は約1週間ほどで完了し、通過した場合はキャッシングカードが送られてきます。

借入れは1000円と少額から行うことができるので、1万円以下だけどお金が借りたいという場面で利用しやすい消費者金融です。

借入れもキャッシングカードがあればセブンイレブンで済ませられるので、外出時に必要になった時はおすすめです。

キャッシングカードご利用で、全国のセブン銀行ATMにてお借りいれいただけます。

引用：事業案内|ライフティ公式サイト

また契約日の翌日から35日間の無利息期間もあるので、ひと月以内でお金が必要になるといった場合でも検討してみても良いでしょう。

ただし審査には少し時間がかかってしまうので、即日融資はできないということだけは注意してください。

ライフティの公式サイトはこちら

申込条件	20歳～69歳で安定した収入がある方
利用限度額	1,000円～500万円
金利(実質年率)	8.0％～20.0％
審査時間	1週間程度
Web完結	✖
無利息期間	契約日の翌日から35日間
申込方法	インターネット
借入方法	セブン銀行ATM 口座振込み
返済方法	セブン銀行ATM 口座振込み インターネットバンキング

 消費者金融で一度でも借りるとやばい？安心して利用するための選び方

消費者金融で一度でも借りるとやばいというのは、間違った解釈です。

冒頭でも解説したように、正規の消費者金融は貸金業法によって金利や取立方法が厳しく制限されています。

参照：契約・取立てにかかる行為規制等のあり方｜金融庁

返済遅延などのトラブルを起こさないかぎり、やばい状態に陥る心配はありません。

またそれぞれの消費者金融ごとに、融資スピードや貸付条件などは異なります。

以下の選び方を参考にすれば、やばい状況に陥るリスクはより軽減することが可能です。

どの消費者金融を選べばよいか迷っている方は、ぜひ参考にしてみてください。

ここでは、それぞれの選び方について詳しく解説します。

利息を抑えたいなら無利息期間適応の消費者金融がおすすめ！提供している消費者金融を一覧で比較

契約後に高額な利息が発生しないか不安な時は、消費者金融の無利息サービスを使うのがおすすめです。

以下は消費者金融が提供している無利息期間のサービス内容です。

【消費者金融の無利息期間比較】

アイフルの貸付条件はこちら
※無利息期間経過後は通常金利適用となります。
※初回契約翌日から無利息適用となります。

消費者金融の無利息期間は基本的に初回契約時に適用されます。

無利息期間中に返済できるのであれば、利息なしで借りることができるので、早めの返済が可能であれば消費者金融の利用がおすすめです。

また無利息期間後の返済であっても、無利息期間中の利息分は0円となります。

早めの返済予定が予め決まっているなら、利息負担を大きく減らすこともできます。

サービスの適応中に支払ったお金は、すべて元金の返済に充てられます。

無利息期間が長くなれば、その分だけ返済時に支払う利息を節約することが可能です。

また利息をより安くおさえたい場合は、返済回数もできるだけ短縮しましょう。

カードローンの利息は、【元金×適用金利÷365×返済日数】という計算式で算出されます。

たとえば年18.0％のカードローンで10万円借りた場合、返済内訳は以下の通りです。

3ヵ月で完済する場合	6ヵ月で完済する場合
10万円×18.0%÷365×90日＝約4,438円	10万円×18.0%÷365×180日＝約8,876円

6ヵ月で完済する場合に比べて、3ヵ月で完済する場合は約4,438円も利息を節約できます。

この状態で無利息期間も併用できれば、返済時の利息はもっと少なくなるでしょう。

消費者金融の利息がやばい状態にならないか不安な方は、無利息期間と返済回数の短縮をうまく活用してください。

審査落ちが心配な時は成約率の高い消費者金融を選ぶ

審査が無事通るか不安な時は、直近の成約率がなるべく高い消費者金融へ申し込みましょう。

今回紹介した消費者金融の中で、成約率を公表しているのは以下の4社です。

【各消費者金融の成約率比較】

カードローン名	成約率
アコム	40.6% （2024年2月時点）※1
プロミス	36.9% （2024年2月時点）※2
アイフル	37.2% （2024年1月時点）※3
レイク	26.6% （2023年6月時点）※4

消費者金融の審査は「貸金業法」という法律に則り、厳格に実施されます。

しかし最終的に通過可否を決定するのは審査を実施している消費者金融であり、その審査基準は会社によって異なります。

詳しい基準については一般的には公開されていませんが、基準の大まかな高さというのは成約率を見れば相対的に測ることも可能です。

審査が不安な人は新規成約率の高さを1つの目安として選んでみるのも手です。

成約率は時期や社会情勢によって変動するため、どの会社が一番というものはありませんが、およそ30%~40%付近で推移します。

大手の消費者金融でも2分の1以下というと不安かもしれませんが、あくまで全体の申込者を母数としているので、中には明らかに基準を満たしていない人もいるでしょう。

その中で40％付近の成約率を持っている場合は、比較的審査通過率は高いといえます。

成約率について気になる方は、各公式サイトで公表されている月次データを確認してみましょう。

また審査へのプレッシャーをより軽減したい時は、中小消費者金融への申し込みも一度検討すべきです。

以下の消費者金融では、自社内でカードローン審査を実施しています。

【各中小消費者金融の運営元一覧】

カードローン名	運営元
セントラル	株式会社セントラル
フタバ	フタバ株式会社
ベルーナノーティス	株式会社サンステージ
いつも	株式会社Ｋ・ライズホールディングス
ダイレクトワン	ダイレクトワン株式会社
フクホー	フクホー株式会社
アロー	株式会社アロー
エイワ	株式会社エイワ
キャッシングMOFF	株式会社MOFF
ライフティ	ライフティ株式会社

審査基準も、自社独自の内容になっている傾向が強いです。

そのため他の消費者金融では契約できなかった方も、申込内容によっては審査を通過できる可能性があります。

消費者金融の審査を通過したい方は、慎重に申込先を選んでください。

当日中に借入したい時は融資スピードの早い消費者金融を選ぶ！一覧で審査可能時間を比較

当日にお金を用意する必要がある時は、融資スピードの早い消費者金融へ申し込むのがおすすめです。

以下の消費者金融は申込後、最短60分以内に審査結果を確認できます。

【各消費者金融の融資スピード比較】

カードローン名	融資スピード※
プロミス	最短3分
アコム	最短20分※1
アイフル	最短18分
レイク	最短25分※2
SMBCモビット	最短15分
au PAY スマートローン	最短30分
ORIX MONEY PERSONALローン	最短60分

アイフルの貸付条件はこちら

大手消費者金融の多くは、スマホATMに対応しています。

近くのATMですぐ現金を引き出せるので、時間や手間もかかりません。

また、中小消費者金融でも即日融資は受けられます。

以下の6社は、口座振込による融資の受け取りが可能です。

【中小消費者金融の融資スピード比較（口座振込）】

カードローン名	融資スピード※
セントラル	最短30分
フタバ	最短30分
ベルーナノーティス	最短30分
いつも	最短30分
ダイレクトワン	最短30分
アロー	最短45分

※利用する金融機関口座によっては、当日中に振込できない場合もあります

指定された時間内に手続きを完了できれば、当日中に融資を送金できます。

大手消費者金融で契約できなかった方は、ぜひ申し込みを検討してみてください。

即日融資対応や審査可能時間が長い消費者金融は今すぐお金が必要な人におすすめ

今すぐお金が必要！　というシチュエーションはよくあると思います。

消費者金融の多くは即日融資にも対応していることが多く、急いでお金が必要な人にはおすすめです。

また夜の時間帯や土日祝日でも審査を実施している会社もあるため、忙しい場合でも利用しやすいのが消費者金融の利点です。

以下は主な消費者金融の審査可能時間の一覧です。

アイフルの貸付条件はこちら

ほとんどの消費者金融は21時まで審査が可能となっていますが、実際当日に審査結果の連絡を受け、借入れするためには20時までに申込むことが望ましいです。

申込自体は24時間受け付けていますが、審査可能時間を超えた場合は翌日対応となるので注意しましょう。

消費者金融の審査では「貸金業法」によって与信審査が厳格化されており、在籍確認が必ず行われます。

在籍確認は通常職場への電話連絡で行われますが、大手会社の場合は書類で行われることも多いため、土日で会社が休みであっても審査対応が可能です。

家族や会社にバレないか心配な時は電話連絡なしの消費者金融を選ぶ

家族や会社に内緒でお金を借りたい時は、勤務先への電話連絡なしで申込可能な消費者金融を利用しましょう。

以下に消費者金融の在籍確認についてまとめました。

※審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります。
アイフルの貸付条件はこちら

実際アイフルでは、申込者の約90%以上が電話連絡を実施していないと公表しています。

お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。

実際、99.7%のお客様には、 電話での在籍確認を実施しておりません

引用：よくある質問｜アイフル公式サイト 

また大手の会社ではカードレス化が進んでおり、申込から返済までスマホアプリ1つで可能となっています。

そのためカードやその他郵便物が届くこともないので、誰にもバレずにお金を借りることが可能です。

審査の状況によっては電話連絡が必要となる場合がありますが、申込者のプライバシーを尊重し、電話をする際は事前確認されることが多いです。
※写真は2023年9月29日前のもの

Webやアプリ上で手続きを行えば、バレるリスクを最小限におさえることが可能です。

また家族にバレるのが心配な方は、郵送物なしで契約できるかも確認しておいてください。

消費者金融によっては契約手続き完了後、自宅へ契約書類等を発送する場合があります。

家族が郵送物を開けてしまい、カードローンの利用がバレる事例は多いです。

しかし郵送物なしで契約できる消費者金融なら、こうしたリスクを心配する必要はありません。

利息を抑えたいなら金利に注目！各消費者金融の金利を一覧で比較

できるだけ金利を抑えたい場合は、各消費者金融の金利に注目しましょう。

金利が高いと最終的な返済額が増えてしまうので、上限金利ができるだけ低いところを選ぶようにしましょう。

各消費者金融の金利の一覧をまとめてみました。

※貸付利率はご契約額及びご利用残高に応じて異なります

18.0％が多い中、プロミスは17.8％と他社より0.2％低い金利となっています。

0.2％なので借入額が少額の場合はそれほど大きな差は出ません。

しかし下記の100万円のように借入額が増えてくると、利息の差は大きくなります。

	18.0％ （他社）	17.8％ （プロミス）	差額
3ヶ月	44,384円	43,890円	494円
6ヶ月	88,767円	87,781円	986円
8ヶ月	118,356円	117,041円	1315円
1年	180,000円	178,000円	2,000円

もちろん借入額が増えるほどこの0.2％の差は広がっていきます。

無駄な支出をなくしたい方は、金利が少しでも低い消費者金融を選ぶようにしましょう。

職業や属性ごとにおすすめの消費者金融を一覧で比較！審査通過率が高い消費者金融はある？

消費者金融は、申し込めば誰でも利用できるわけではありません。

「貸金業法」という法律に則って審査が行われるため、カードローン審査甘い会社はなく、職業や属性によっては落ちるケースも十分に有り得ます。

職業や属性ごとに、おすすめの消費者金融を一覧でまとめているので、比較して参考にしてみてください。

【スワイプで左右にスクロールできます】

アイフルの貸付条件はこちら

会社員や公務員などで安定収入を得ていれば、消費者金融を利用できますし、返済能力を認めてもらいやすいでしょう。

主婦や学生でも消費者金融を利用できますが、パート・アルバイト収入がある方のみです。

専業主婦や学生が消費者金融からお金を借りるためには、働いて収入を得ることを最優先して考えなければなりません。

50万円以下の借入れなら収入証明書の提出不要

消費者金融は、職業や属性は関係なく、一定の条件に該当する場合は収入証明書を提出しなければなりません。

どちらの条件も該当しなければ、申込時に収入証明書の提出は必須ではなくなり、必要な書類は本人確認書類となります。

本人確認書類は写真つきであれば良いので、免許証でお金を借りることもできます。

ただし、消費者金融会社の判断によっては、上記に該当しない場合でも収入証明書の提出を求められる場合があります。

念のため「収入証明書が必要かもしれない」と考えて、事前に用意してから申し込むと安心でしょう。

パート・アルバイトで収入を得ている主婦や学生は申込可能

消費者金融は、会社員や公務員といった正規雇用の方のみを貸付対象にしていません。

パート・アルバイトなどで安定収入を得ていれば、主婦や学生でも申込可能としています。

基本的に消費者金融の審査では「安定的な収入」を重要視して審査を行っています。

そのために前述したように収入証明書が求められることがあります。

一方で正社員で在籍確認できる書類を提示し、かつ提出条件に該当してなければ収入証明書は不要となります。

重要なポイントとなるのは、収入の高さよりも継続性が高いかどうかであり、返済能力が認められれば審査に通る可能性が高いです。

パートやアルバイトだからといって消費者金融で借りられないということはないということを確認していきましょう。

収入のない専業主婦や無職は消費者金融から借りられない

申込者自身に収入がない専業主婦や無職は、消費者金融の申込条件に該当しません。

その他にも年金以外の定期的な収入がない年金受給者も、申込条件から外れてしまいます。

貸金業法の総量規制によって、貸金業者は年収の3分の1を超える貸付を規制しているからです。

専業主婦や無職の場合、収入がない＝年収の3分の1は0円となって、消費者金融などの貸金業者からお金を借りられないことを意味します。

そのため、専業主婦や無職の方はアルバイトやパートなどで安定的な収入源を確保することが重要になります。

配偶者貸付によって専業主婦の利用を可能とするケースもある

本人に安定した収入がない専業主婦は消費者金融の申込条件に該当しない旨を伝えましたが、専業主婦でも借りられる一部例外があります。

貸金業法の例外貸付である「配偶者貸付」を利用できる消費者金融なら、一定の条件を満たすことで専業主婦も申込が可能だからです。

配偶者貸付とは、本人と配偶者の合算年収の3分の1までの借入れが認められています。

要するに、年収が0円の専業主婦でも、配偶者の年収が300万円ならば、100万円を上限に借り入れできる可能性が高いわけです。

ただし、配偶者貸付を利用するには、配偶者の同意書や収入証明書などの書類を提出する必要があります。

 初めて借りる方は信用情報に履歴がないため落ちる可能性が低い

消費者金融やクレジットカード、目的別ローンなどに申し込んだことがない場合、指定信用情報機関で管理する信用情報に金融事故などの履歴が一切ない状態です。

消費者金融などの審査では、信用情報の履歴を参照して審査通過可否を判断します。

そのため、履歴がなければ「信用情報の内容が悪い」という理由で審査に落ちることを避けられるでしょう。

また、はじめて消費者金融で借入する際は金利が0円になる無利息期間などが用意されています。

はじめて消費者金融を利用する方は、お得な無利息期間を活用できて利息を払わなくて済むためおすすめです。

複数社で借入している人はおまとめローンで返済をまとめる

複数社で借入れしている場合、返済日や利息額の違いから返済がままならないことがあります。

その時は多くの消費者金融でも取り扱っている「おまとめローン」を利用することがおすすめです。

おまとめローンとは返済用の金融商品で、複数社のローンを1つにまとめることで、月々の返済負担を軽減させることを目的としています。

おまとめローンの最大のメリットとして、利息負担の軽減がありますが、これは借入先の金利によって変わるので、必ず金利が低くなるというわけではないので注意しましょう。

下記に主なおまとめローンを一覧でまとめました。

 

また返済が長期化してしまうと、結果的に返済総額が増えてしまうこともあります。

おまとめローンを利用する際は、具体的な返済プランを立てることが重要です。

おまとめローンを提供している会社の中には、公式サイトで返済シュミレーションができるので、自分の立てた返済プランで負担が軽減できるか予め確認しておきましょう。

消費者金融と銀行カードローンはどこが違う？異なる5つのポイントを比較

消費者金融以外に銀行でもカードローンを取り扱っており、いずれも資金使途自由の無担保・保証人不要です。

比較すると、お金を借りて元金と利息の返済を行う点は共通しますが、以下のように使い勝手や利用条件の面などに違いがあります。

比較した結果が以下になります。

	消費者金融	銀行カードローン
法律	貸金業法	銀行法
金利	高め (17.0％～20.0％程)	低め (13.0％～15.0％程)
即日融資	可能	不可
審査	比較的柔軟	比較的厳しめ
在籍確認	原則なしも可能	原則あり

銀行は、個人向けの融資以外に、法人向けの融資、預貯金、金融商品の販売も行っています。

消費者金融でも一部の業者は事業者向けの融資を行っていますが、預貯金の取り扱いや金融商品の販売は行わず貸金業専業です。

消費者金融は貸金業法・銀行カードローンは銀行法で適用する法律が異なる

消費者金融と銀行は、以下のように適用する法律が異なります。

貸金業法と銀行法の大きな違いは、総量規制が適用するかどうかです。

貸金業法が適用される消費者金融は、総量規制によって年収の3分の1を超える利用限度額が設定されません。

その一方で、銀行法には総量規制のような貸付額の規制がなく、消費者金融との大きな違いの一つです。

ただし、銀行カードローンなら上限なしに借りられるわけではなく、返済能力を超えるほどの不適切な利用限度額は設定されないと認識しておいてください。

上限金利に3.0％～4.0％の違いがある

消費者金融と比較すると、銀行カードローンの上限金利は低く設定されています。

上限金利とは、適用される金利の中でもっとも高いパーセンテージ（割合）を意味します。

銀行カードローンの上限金利は平均して年14.5％程度、それに対して、消費者金融は年18.0％程度です。

消費者金融と銀行のカードローンの金利差が発生する理由として挙げられるのは、保証会社を付けているかどうかです。

消費者金融は、保証会社を付けていないプロパー融資ですが、銀行には保証会社が付いています。

保証会社が付いていれば、利用者が返済不能に陥っても代位弁済によって、銀行は損失を防ぐことが可能です。

消費者金融は保証会社を付けていない分だけ、利用者が返済不能に陥れば損失へとつながります。

そのような背景もあって、消費者金融は「上限金利を高く設定して利息による収入を大きくしなければならない」のです。

消費者金融は即日融資が可能だが銀行カードローンは融資までに時間がかかる

銀行カードローンは融資までに時間を要し、即日中の借入れはできない点に注意しましょう。

銀行カードローンの審査には、消費者金融には存在しない「警察庁データベースへの照会」が含まれているからです。

照会結果の回答が届くのは最短でも翌日となり、その行程が含まれない分だけ消費者金融は最短20分などのスピード融資を可能としています。

2週間以上かかる可能性のある銀行カードローンとは異なるため、即日融資を受けたい方は消費者金融に申し込むことも検討してみてはいかがでしょうか。

申込条件に居住地や勤務地を制限する場合がある

消費者金融カードローンの多くは、全国対応で日本国内のどこからでも利用可能です。

それに対し、銀行カードローンの中には、申込条件に居住地や勤務地を制限している場合があります。

特に地方銀行のカードローンは、その地域に根ざした事業展開をしていることから、営業地域内に居住地や勤務先のある方でないと利用できないケースも多いです。

近年、メガバンクのように全国対応の地方銀行カードローンも増えていますが、申し込む前に条件を必ず確認してから手続きを進めてください。

無利息サービスを提供する銀行カードローンは限定される

大手をはじめ、消費者金融の多くは無利息サービスを提供しています。

一部の銀行カードローンは無利息サービスを提供しているものの、ごくわずかで限定される状況です。

無利息サービスは定められた一定期間内は利息0円で融資を受けられるため、すぐに返済の予定がある方や少しでも支払う利息をおさえたい方に利用価値があります。

「無利息サービスを提供する銀行カードローンに申し込みたい」と考える方は、カードローン選びをする際に、無利息サービスが利用できるかどうかを必ず確認してください。

消費者金融は個人向けの融資を取り扱う貸金業者

消費者金融は、主にカードローンやキャッシングローンといった個人向けの融資を取り扱う貸金業者です。

中には既に複数の会社から借入れしている人に向けて、借金負担を軽くするためのおまとめローンを取り扱っている場合もあります。

他社借入れがあっても審査に影響があるわけではありませんが、審査自体は一般的なカードローンよりも高いとされています。

絶対通るおまとめローンはないので、申込の際は注意してください。

貸金業者は財務局長か都道府県知事のいずれかに登録されており、貸金業法に基づいて融資を行っています。

貸金業法では、貸付額の基準や返済能力の調査など、以下のように安心して借入れを行うためのさまざまな規制が設けられています。

それぞれの内容について解説します。

消費者金融から借りられるのは最大で「年収の3分の1以下」

消費者金融から借りられるのは、貸金業法の総量規制によって「個人の年収の3分の1を超えない金額」と定めています。

総量規制とは、返済能力を超える借入れをしたり、お金を貸す側が過剰な貸し付けを行ったりすることを防ぐための制度です。

利用者の年収が300万円ならば、貸金業者から借りられる金額は100万円が上限となります。

これは、1社あたりではなく、貸金業者からの借入総額となりますので注意してください。

消費者金融の上限金利は15.0〜20.0%

消費者金融は、利息制限法と出資法によって以下のように上限金利を定めています。

貸付金額	上限金利(年率)
10万円未満	20.0％
10～100万円未満	18.0％
100万円以上	15.0％

利息制限法によって、上限金利を超える金利は無効となり、出資法の上限金利を超える金利で貸し付けを行った貸金業者は、刑事罰の対象となります。

消費者金融から借入れをする際には、上限金利を超えることは有り得ないということです。

消費者金融は過度な取り立てを規制している

貸金業者は、以下のような相手を威迫する取り立てについても規制しています。

借主の弱みを逆手に取って困惑させるような言動は一切禁止です。

審査を実施しない消費者金融は存在しない

「審査を実施しない消費者金融は存在しない」ことをあらかじめ認識しておいてください。

貸金業法13条にて「貸金業者は貸付前に申込者の返済能力や収入などを調査しなければならない」と定めているからです。

消費者金融ごとに異なる審査基準を設けており、具体的な内容は公開されていません。

ただし、審査で重要視されるのは、主に「個人信用情報」「借入状況」「本人の属性」の3つの項目で、これらを基に通過可否を総合的に判断しています。

上記3つの項目以外にも、申込者が定期的な収入があり、返済能力があるかどうかを判断するために審査中に在籍確認が行われます。

一般的に在籍確認は職場への電話連絡で行われることが多いですが、大手消費者金融の中には原則電話連絡なしで行ってくれる会社もあります。

電話連絡や郵送物がなしの会社に申し込めば、誰にもバレずに借りることもできるので、お金を借りることを秘密にしたい方にはおすすめです。

申込から借入れまでのスピードが早い

消費者金融は、申込から借入れまでのスピードが早く、申込手続きを行った当日中に借りられる即日融資に対応していることが多いです。

特に大手消費者金融5社は、最短20分融資を可能とするなど、今すぐお金が必要な方におすすめです。

申込手続きを行う際にスムーズなのがWeb申込となっており、必要情報の入力にかかる時間も5分程度なので、ぜひ利用してみてください。

ただし、すべての消費者金融が即日融資に対応しているわけではない点に注意してください。

即日融資を受けるためには、以下の条件を満たした場合に限ります。

借入方法や返済方法の自由度が高い

消費者金融では、複数の借入方法や返済方法を用意しています。

銀行口座への振込、コンビニや銀行のATM、口座振替、店頭というように、利用者の都合に合った方法を選ぶことが可能です。

銀行でもカードローンを取り扱っていますが、口座開設を必須とし、返済方法をその口座からの引き落としに限定するケースも見られます。

消費者金融は借入する際にも簡単な審査で即日でお金が振り込まれ、返済もスマホだけで行えるため手軽に借入・返済をしたい方におすすめです。

無利息サービスを利用すれば一定期間は利息0円

大手を中心に、消費者金融の多くは無利息サービスを提供しています。

無利息サービスによって、一定期間は利息0円で借入れができるため、返済の負担軽減を期待できるでしょう。

無利息期間内に借りたお金を完済すれば、利息0円で返済するのは元金のみにすることも可能です。

なお、無利息期間の適用中なら、借入回数に上限はありません。

注意点として、無利息期間は初めて利用する人を対象とし、Web明細やメールアドレスの登録といった条件を設けている場合があります。

無利息サービスを利用してお得に借入れをするために、適用条件を確認してから申込手続きを行ってください。

消費者金融を利用する前に確認しておきたい注意点

消費者金融を安心して利用するために、以下の注意点を確認しておきましょう。

これらを正しく理解しておけば、後から利用に困ったり、損をしたりすることを回避できるでしょう。

また消費者金融カードローン以外にもお金を借りる方法についてもあらかじめ確認しておくことをおすすめします。

現在ではカードレスを採用する会社も多く、消費者金融や銀行以外でもお金借りるアプリはあります。

探してみれば、消費者金融以外でも自分に合ったサービスがあるかもしれません。

ご自身に合う方法を比較して選ぶようにしましょう。

銀行カードローンと比べて上限金利が高く設定されている

消費者金融は、銀行カードローンと比べて上限金利が高く設定されています。

一例として、大手消費者金融とメガバンクが取り扱うカードローンの金利を比較してみると、以下のように大きな違いがあるため、借入先を選ぶ際には注意してください。

【各消費者金融・銀行カードローンの金利を比較】

カードローン名	金利(実質年率）
アコム	3.0～18.0％
アイフル	3.0～18.0％
プロミス	4.5～17.8％
SMBCモビット	3.0～18.0％
レイク	4.5～18.0％※
三井住友銀行カードローン	1.5～14.5％
みずほ銀行カードローン	2.0～14.0％
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」	1.8～14.6％

※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
アイフルの貸付条件はこちら

消費者金融カードローンの金利は数％違うだけで、支払うべき利息や返済総額が大きく変わります。

特に借入時に発生する金利は、利用限度額に応じて段階的に変化する仕組みです。

借入先となる消費者金融の利用限度額に対する金利がどのくらいなのかは、必ず調べてから申込手続きを進めましょう。

また消費者金融や銀行カードローン以外にもお金借りる方法はあるので、検討してみることをおすすめします。

借入れできる金額に上限である限度額(総量規制)が設定されている

すでに説明したように、貸金業法の総量規制によって、消費者金融から借りられる金額の上限は「個人の年収の3分の1まで」です。

ただし、消費者金融では年収の3分の1までの金額を必ず借りられる保証はありません。

また消費者金融は収入と毎月の返済額のバランスが取れていなかったり、信用情報の内容を問題視されたりすると、年収の3分の1を大きく下回る額しか借りられないケースも有り得ます。

自分の収入ならいくらまで借りられるのかを、消費者金融で借入する前に確認しておきましょう。

20歳以上で安定収入のある方しか借りられない

大手消費者金融、中小消費者金融ともに、申込者自身に安定した収入がない場合は申し込んでも審査に通りません。

申込条件に「安定した収入のある方」という項目が必ず含まれているからです。

現在、安定した収入がない方で消費者金融からお金を借りたい場合、まずは職を見つけましょう。

消費者金融カードローンでは正規雇用ではなく、パート・アルバイトによる収入でも、継続性が高ければ消費者金融の申込条件を満たすことが可能です。

返済の遅延すると信用情報に傷がつく

消費者金融に限った話ではありませんが、お金を借りたら返済の遅延をしないように利用してください。

返済の遅延があると、信用情報機関が管理する信用情報に履歴が残るからです。

信用情報に傷がついてしまうと、次にお金を借りたくても審査に通らないといった状況になりやすくなります。

消費者金融や銀行、クレジットカードをはじめとするローン審査では、信用情報の調査を必ず実施しています。

消費者金融などで借入た際の返済遅延は、返済能力や信用力をもっとも問題視される行為です。

返済の遅延によって、クレジットカードやローンの新規契約だけでなく、増額申請やすでに契約があるものに対して影響を及ぼすリスクを高めます。

それに対し、消費者金融の返済で遅延しないで期日を守って返済することを継続すれば、良好な利用実績を築けるでしょう。

消費者金融の利用限度額の増額もスムーズに行えますし、お金を必要とするタイミングで審査に通りやすい状況になることを期待できます。

消費者金融の申込み方法一覧！自分に合った申込み方法を選ぼう

ここでは、各消費者金融の申込み方法を一覧にまとめました。

同じ消費者金融でも、申込み方法や手順には違いがあります。

審査のタイミングや書類返送の有無など、各社の手順を比較してどの消費者金融・申込み方法がご自身に合っているかを確認してみてください。

【各消費者金融の申込み手順比較】

参考：お申し込みの手続き（ご契約の流れと方法）|アコム公式サイト
Web完結のご紹介|プロミス公式サイト
申込～カード発行までの流れ|SMBCモビット公式サイト
お申込みからご完済までの流れ|アイフル公式サイト
お申込みからお借入れまで|レイク公式サイト