審査に通らない人がお金を借りるには？審査に通過できない理由や審査なしの借入方法も解説

「お金を借りたいけど審査に通るか不安…」

「審査に落ちる理由って何だろう？」

今すぐお金が必要で消費者金融を利用したいのに、なかなか審査に通過できない人も多いかと思います。

結論、お金を借りる際に審査に通らない理由としては、安定した収入がない場合や信用情報に傷があり返済能力に問題があると判断された場合があげられます。

しかし、審査に落ちた経験がある方でも、収入状況や信用情報を改善したり、期間を空けることで審査に通過できるかもしれません。

過去に審査落ちの経験があっても、現在審査条件を満たし状況の改善をすれば審査に通過できます。

審査に通らず金融機関でお金を借りられない場合は、質屋の活用や国の扶助制度、クレジットカードのキャッシング枠を利用して、審査不要で資金を得られる方法を検討するようにしましょう。

消費者金融では、現在の状況や返済能力を総合的に判断して審査を行っています。

中でも大手消費者金融は安心して審査を受けられるサービスが充実しているのでおすすめです。

消費者金融の審査に通らない理由として、過去の支払遅延などにより信用情報に問題が生じている可能性が挙げられます。

しかし審査に落ちた場合でも、他社の消費者金融であれば審査に通過できるかもしれません。

信用情報に傷がつく前に、まずは事前診断で借り入れ可能な消費者金融を見つけましょう。

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レイクは借入可否がわかる1秒診断があります。
まずは審査に通過できるか確かめるため借入診断を行いましょう。
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以下の診断で審査落ちの経験がある方でも期待が持てるおすすめ消費者金融を調べられるので試してみて下さい。

ただし、過去の借入で返済を遅延した経験がある人はブラックリストに登録されている可能性があります。

登録期間中は、ほとんどの金融機関で新たな借入審査に通ることが難しくなります。

この記事では、ブラックでもお金を借りるために「状況の改善方法」も併せて紹介していますので「お金を借りたいが審査に通らない」とお悩みの方はぜひ最後までご覧ください。

お金を借りる際に審査に通らない理由7つ

なかなか審査に通過できない人は、審査に落ちる理由を知って改善に努めるようにしましょう。

お金を借りたいのに審査に通らない人は以下の理由に該当していることが考えられますので、確認してみて下さい。

審査に通らない理由と改善策

審査に通過するためには信用情報に傷がないことと申し込み条件に当てはまっていることが重要です。

上記の審査に通らない理由に1つでも当てはまる場合は審査落ちの可能性が高くなるため、状況の改善を第一に行うようにしましょう。

あなたが過去に審査落ちしていても、現在審査条件を満たしていれば借入の可能性はあります！

それでも審査が不安なら、前もって借入可否がわかる事前診断がある借入先だと安心です。

では、早速お金を借りたいのに審査に通らない理由について以下で詳しく解説していきます。

収入が不安定または無収入だから

収入が不安定または無収入の場合、お金を借りても返済できないなど以下のような理由からカードローンの審査には通過できません。

上記のように、銀行や消費者金融が提供しているカードローンは一定期間安定した収入がある方しか申し込めません。

アルバイトやパート・派遣社員などの非正規雇用でも、安定した収入があり希望額が現実的であれば審査に通る可能性は高いです。

収入がない状態でカードローンに申し込むと、審査に落ちるだけでなく申込履歴が信用情報に残ります。

他の消費者金融での申込や、他のローンを組む際に「この申込者は審査落ちの経験がありお金に困っている」と判断され審査に落ちやすくなります。

そのため、カードローンの申し込みは基本的に半年に1社ずつ行うのが望ましいとされています。

審査を行うことは、法律で定められているため「審査なし」でお金を貸す正規の業者はありません。
「審査なし」は闇金の可能性が非常に高いため、絶対に利用しないようにしましょう。

収入がない場合はまずカードローンを申し込む前に、安定した収入が得られる仕事に就くことが大事です。

安定した収入が数カ月ある方は、審査に通るチャンスがありますので自身の状況に合った選択をしましょう。

以下では、状況別で適切な対応方法をまとめていますので、参考にしてみてください。

希望額が30万円以下でも審査が必要なのか解説している記事はこちら
▶30万円を審査なしで借りられる？30万円の借入審査の条件とは？

過去に金融事故を起こしているから

消費者金融の審査では信用情報に傷がついていないことが審査通過条件です。

よって、金融事故の経験がある場合は、完済する見込みや信用がないと考えられる点から審査落ちに繋がります。

過去に金融商品の返済を滞納・延滞したことがある方は、信用情報の中に金融事故情報が記録されます。

★信用情報とは？
信用情報とは、クレジットやローンなどに関する履歴や申込内容を記録したものです。
申込情報・クレジット情報・利用記録が主に記録されています。
『延滞なく返済している＝信用できる』
『過去に長期延滞や自己破産＝リスクが高い』と判断されます。

以下は、金融事故情報が記録される4つの主な原因です。

下記のような金融事故を起こしたことがある方は審査前に必ず現在の信用情報を確認しましょう。

審査時に金融事故が見つかると、確実に審査落ちしてしまいます。

そのためカードローンを申し込む際は、事前に現在の信用情報を確認しておきましょう。

信用情報は、以下の信用情報機関で確認することができます。

JICC：日本信用情報機構	消費者金融を中心としたさまざまな消費者金融が加盟
CIC：株式会社CIC	消費者金融やクレジットカード会社が加盟
KSC：全国銀行個人信用情報センター	銀行系の金融機関が加盟

信用情報機関に登録された金融事故情報は、登録期間を満たすと自動的に消去されます。

過去に審査落ちや金融事故があった方でも、時間が経過し金融事故情報が削除されていれば審査に通過できる可能性が高くなります！

信用情報の開示は原則本人しかできません。さらに申請には別途手数料が必要です。

在籍確認の電話に対応できなかったから

★在籍確認とは？
在籍確認とは、申込者が提出した書類に記載の職場に本当に在籍しているかを確認することです。
職場に在籍していることは、安定した収入があることの証明になります。
しかし、在籍確認に対応できない場合は、職場に在籍していないと判断されるとともに安定した収入を得ていないと判断され審査落ちします。

よって、審査に無事通過するためには、在籍確認への対応が必須となります。

貸金業者は、過剰融資を防ぐために申込者の返済能力を事前調査することが義務づけられていますので必ず在籍確認がされます。

■貸金業法上の規則
・返済能力調査を義務付け
・年収の3分の1を超える貸付の禁止（総量規制）
・貸付金額が合計50万円を超える場合、年収証明の提出義務
引用：与信審査の厳格化について（貸金業者）｜法務省

在籍確認の電話に対応しなかった場合、申請者の勤務実態が証明できないため審査落ちの要因となります。

ただし在籍確認の電話がきても、必ず申込者本人が出る必要はありません。

電話をとった人が以下のような在籍していることが分かる回答をすれば、在籍確認は完了となります。

大手消費者金融では、原則電話なしで在籍確認を行うことが可能です。

職場への在籍確認の電話によって借入がバレたくない人には書類で在籍確認を行う大手消費者金融がお勧めです。

在籍確認が不安な人は、原則職場への電話連絡なしのカードローンを選ぶのも一つの方法です。

中でもSMBCモビットはWEB完結なら原則電話連絡なしで在籍確認が行われます。

原則郵送物なしですので、周囲にバレずにお金を借りたい人はぜひ利用を検討してみて下さい。

一度に複数社でローンを申込したから

カードローンの審査に落ちる理由の一つに、申込ブラックとみなされることがあります。

★申込ブラックとは？
申込ブラックとは、短期間に複数のローンやクレジットカードに申し込みをしたため、信用情報上の印象が悪くなり審査に落ちやすくなる状態を指します。
お金を貸しても返済能力がないだろうという理由から、審査落ちする可能性が高くなります。

カードローン審査で落ちたくないのであれば、申込手続きは1社ずつ行うのが適切です。

貸金業法によって、借入は収入の3分の1までと借入額が決まっているため、カードローンの契約数を増やしても借入限度額が増えるわけではありません。

Q2-4.複数の貸金業者から借入れがあります。1社からの借入れが年収の3分の1を超えなければよいのですか？それとも、すべての借入れの合計が年収の3分の1を超えないことが必要ですか？

A2-4.複数の貸金業者から借りている場合、全ての貸金業者からの借入れの合計が、年収の3分の1以内であることが必要です。

引用：貸金業法Q&A｜金融庁

もし、複数の借入先がある方はおまとめローンの利用を検討してみてください。

しかし、カードローンの審査と同様に絶対通るおまとめローンは存在しないことも知っておきましょう。

契約件数が増えれば、その分だけ多重債務に陥るリスクも高くなります。

カードローンの新規申込を行う場合、複数の申し込みはなるべく避けてください。

申込の際に誤った情報を記入していたから

カードローンや各種ローンの審査に通らない理由の一つに、申込内容の不備や虚偽の記載があります。

情報はすべてCICなどの信用情報機関で管理されているため、虚偽の申告はバレて審査落ちします。

金融機関は申込内容をもとに、信用情報機関から取得したデータや提出書類との整合性を確認します。

特に以下の項目は、審査の判断材料となる情報ですので誤りのないように注意が必要です。

★年収や勤務先情報の誤り
・旧社名や略称を記載しないように注意！
・在籍確認の際に社名がわからず審査落ちの原因になる
★年収を多く提出する
・総量規制による限度額の規制から、年収を多く申告しないように注意！
・収入証明書を提出の際に実際の収入がわかるので差があると信頼が低下
★他社借入を少なく申告
・すべての借り入れ状況は信用情報によって管理されているため嘘はバレる！
・借入可能な状況でも嘘がわかると審査落ちするため正確な情報の提出が必須

とくに初めて申し込む方は、入力に不慣れなため、無意識のうちに誤った情報を記載してしまうことが少なくありません。

故意に間違った記載をしてしまった場合でも、虚偽の申告とみなされ審査落ちすることがあります。

このようなトラブルを避けるためにも、申込内容を送信する前に、必ず一度すべての項目を見直しましょう。

提出書類も含め、最新かつ正確な情報であることが大切ですので誤記や虚偽の申告のないように慎重に申込を行ってください。

また、提出書類は過去のものではなく、最新の書類を提出することが望ましいです。

借入希望額が大きいから

カードローンの審査に落ちる理由に、申込者の借入希望額が返済能力を超えていると判断されることがあります。

消費者金融での借入限度額は「総量規制」によって定められています。

★総量規制とは？
総量規制とは、すべての借入額合計を収入の3分の1にする必要があることを意味します。
他社借入も含めて収入の3分の2までにする必要がありますので、収入の3分の1を超えての借入は希望できません。
（例）年収300万円の人は、最大100万円までの借り入れが可能です。
仮に審査の際に200万円を希望しても不可能なため審査落ちしてしまいます。

金融機関は申込者の年収、他社からの借入状況、職業の安定性など複数の要素をもとに「返済できる範囲の金額かどうか」を審査します。

借入残高が、年収の3分の1を超える場合に、原則として返済能力を超えるものとして禁止されるのが、いわゆる総量規制です。
引用：日本貸金業協会|お借入れは年収の3分の1までです

希望額がこれらの基準を超えている場合、信用リスクが高まると見なされ融資を見送られるケースがありますので注意しましょう。

申込条件を満たしていないから

審査に通過できない理由として、申込者が各金融機関が定めた申し込み条件を満たしていないことが挙げられます。

申込条件には、年齢や収入、雇用形態、居住年数など、さまざまな項目があります。

これらの条件に外れている場合は審査対象とならず審査落ちとなりますので、申し込み条件に当てはまる方のみ申し込むようにしましょう。

特にインターネット上では「誰でも借りられる」などの誤解を招く表現が散見されますが、実際には各社ごとに厳格な基準が設けられています。

消費者金融名	申し込み条件
レイク	満20歳～70歳
SMBCモビット	満20歳～74歳で安定した収入のあること
プロミス	年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方

申込みの前には、公式サイトで最新の条件を確認し、自分がすべて当てはまっているか判断することが重要です。

誤った認識のまま申し込むのではなく、条件に基づいた計画的な申請が、審査通過への第一歩となります。

お金借りたいのに審査がどこも通らない人の対処法

カードローンの審査は貸金業法という法律に則って行われています。

お金を借りたいけど審査通らないという方は申込前に審査基準や審査に通過するための対処法を調べておくことが大事です。

お金借りたいのに審査に通らない方は、何らかの欠陥があるはずですので対処法を考えましょう。

消費者金融がお金を貸し付ける際に、貸金業法では、返済能力の調査が義務付けられているため、返済能力を開示する必要があります。

ここではそれぞれのお金を借りるポイントについて詳しく解説します。

審査に通るか不安な方は必要な金額だけを借入申請すること

はじめてカードローンを契約する際は、借入希望額をなるべく低く設定しましょう。

融資を行う際、消費者金融が危険視しているのは返済できず、貸し倒れが発生することです。

返済を行うのは、申込者本人ですので、自分の収入に見合った無理のない金額を借入しましょう。

お金を借りたいのに審査になかなか通らない人は、今すぐ必要な最低額のみを希望すると借りやすくなります。

それでも審査が不安なら、前もって借入可否がわかる事前診断がある借入先だと安心です。

本審査の前に借入診断をおこなうことで、審査落ちの事故情報を作らず借入可否を判断してもらうことができます。

また借入額を高額に設定すると、審査時間も長くなることが多いです。

借入額が高額になれば、カードローン会社は貸し倒れリスクを避けるために慎重かつ厳正な審査を行います。

希望する借入額を一度見直して、必要最小限の希望額で申し込むことで、審査に通る可能性を高めましょう。

生活福祉資金貸付制度は低所得者世帯や障碍者世帯などを対象にした制度で年0％～1.5％という低金利で融資を受けられます。

この制度を利用し低い利子で借入できることで、対象者の生活を安定させることを目的としています。

低所得世帯…資金の貸付けにあわせて必要な支援を受けることにより独立自活できると認められる世帯であって、必要な資金を他から借り受けることが困難な世帯（市町村民税非課税程度）。

障害者世帯…身体障害者手帳、療育手帳、精神障害者保健福祉手帳の交付を受けた者（現に障害者総合支援法によるサービスを利用している等これと同程度と認められる者を含みます。）の属する世帯。

高齢者世帯…65歳以上の高齢者の属する世帯（日常生活上療養または介護を要する高齢者等）。

引用：生活福祉資金｜全国社会福祉協議会

貸し付け条件として「市町村民税非課税程度の世帯であること」と記載があるため、生活保護の条件と合わせてご確認ください。

求職者支援資金融資制度はを受ける方で、生活資金が不足しそうな場合にのみ利用できる融資制度です。

この制度が利用できるのは、職業訓練受講給付金の決定を受けた方、求職者支援資金融資要件確認書の交付を受けた方です。

利用条件と貸付額は以下になりますので併せて確認してみて下さい。

◆貸付額
・同居または生計を一にする別居の配偶者、子または父母のいずれかがいる場合
月額10万円（上限）※１ × 受講予定訓練月数（最大12）※２
・上記以外の場合（単身者など）
月額 ５万円（上限） ※１ × 受講予定訓練月数（最大12）※２

引用：求職者支援資金融資制度のPDF