楽天銀行カードローンの審査は甘い？審査基準と審査落ちする人の特徴！

楽天銀行カードローン（スーパーローン）から借入する際は審査が甘いか気になる方もいるかと思います。

結論から言うと、楽天銀行カードローンの審査は甘くありません。

2017年に全国銀行協会より銀行カードローンの審査体制が厳格化されました。

現在では利用者への過剰な貸付を禁止するために、返済能力の調査が義務付けられています。

そのため楽天銀行カードローンに関わらず、審査が甘い銀行カードローンは存在しません。

当記事では楽天銀行カードローンの審査基準や金利などの条件、審査落ちする人の特徴などについて解説いたします。

審査優遇の可能性もあるので、楽天銀行カードローンからの借入を検討している方は参考にしてみてください。

審査体制の厳格化により楽天銀行スーパーローンの審査は甘くない

楽天銀行スーパーローンの審査は甘くありません。

過剰貸付による多重債務者抑制のため、2017年に銀行カードローンの審査体制は厳格化されました。

主な変更点は、以下の通りです。

i 配慮に欠けた広告・宣伝を抑制
ii 収入証明書不要限度額の引下げ等により、返済能力を正確に把握
iii 自行・他行・貸金業者貸付けを勘案して返済能力を確認
ⅳ 年収に対する借入額の比率を意識した代弁率のコントロールを行い、多重債務者の増加を
抑止。審査目線に関し保証会社と深度ある協議を実施
ⅴ 貸付実施後における顧客の信用状況の変動を把握

引用：銀行カードローン検査｜中間とりまとめ

銀行カードローンは、債務者のリスク軽減、多重債務に陥ることを防ぐ目的で審査を厳格化しています。

また、各銀行カードローンの審査体制の確認は継続して行われています。

そのため楽天銀行カードローンに関わらず、審査の甘い銀行カードローンはありません。

また、銀行カードローンに比べて消費者金融カードローンは審査が甘いと言われていますが、必ず借りられる審査の甘いカードローンは存在しないため注意しましょう。

必ず借りられる消費者金融はありませんが、審査が厳しいことに不安を感じている方は、審査通過率が高いプロミスがおすすめです。

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※1：SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標を参照
※2：アイフル月次推移を参照

楽天銀行スーパーローンの審査基準は返済能力と信用情報

楽天銀行カードローンの審査基準で重視されるのは、「返済能力」と「信用情報」の2点です。

楽天銀行カードローンに関わらず、全てのカードローン審査では申込者の返済能力調査が必ず行われます。

返済能力が低い人へ貸付すると、返済が困難になり多重債務者になる可能性があるからです。

また楽天銀行カードローンの審査では、過去の返済履歴や現在の借入状況などの信用情報も確認されます。

そのため信用情報に傷があると、返済能力が低いと見なされ審査落ちるする可能性もあります。

楽天銀行カードローンは、20歳から62歳で安定した収入があれば誰でも申し込み可能です。

ただ審査は必ず実施されるため、楽天銀行カードローンの審査基準に満たない方は審査で落ちる場合があります。

楽天銀行カードローンからの借入を検討している方は注意しましょう。

楽天銀行スーパーローンの審査に落ちてしまう人の特徴

楽天銀行カードローンの審査に落ちる人の特徴を紹介します。

具体的に以下の3つの特徴にに該当する方は、楽天銀行カードローンの審査に落ちる可能性があります。

厳格化されたカードローンの審査には、返済能力の調査が義務付けられています。

返済能力を調査することで、カードローン会社の貸し倒れを防ぐためです。

返済能力の調査で低いと判断された方には、審査が不利になる可能性があります。

審査の申し込みをする前に、自分の返済能力が低いと判断されないかを今すぐ確認しましょう。

借り入れした金額を返済できる安定した収入がない

安定した収入がない人は、返済能力が低いと判断される可能性があります。

楽天銀行カードローンの申込条件は、「20~62歳の現在就業中で安定した収入がある方」です。

会社員の方や契約社員、派遣社員、アルバイト、パートの方はこの条件に該当しやすいでしょう。

逆に、毎月の収入に変動が大きくあるフリーランスの方や働いていない学生などは該当しにくいです。

安定した収入があると証明できれば、毎月一定額を返済に充当できるという保証につながります。

また楽天銀行カードローンの審査だけでなく、すべてのカードローン会社は安定した収入があるか返済能力の調査をします。

カードローン会社からすれば、年収に100万円以上の変動があると返済を遅延しないか不安になるでしょう。

カードローンを利用したい方は、安定した収入を得ることに専念してください。

まずは安定した収入であるかどうかを確認しておくことで、審査を有利に進めることが可能です。

他のカードローンからの借入金額が多い人

他社からのカードローンの借入金額が多い人は、返済能力が低いと判断される場合があります。

借入金額が多いと返済額が多くなり、返済可能であるかと怪しまれる可能性があるからです。

また、銀行では総量規制を踏まえた厳しい審査があるので、審査が不利に進む可能性もあります。

総量規制は、年収の3分の1以上は新たに貸し出すことができないという法律なので、厳しく審査されます。

例として、年収300万円の人は新たに借り入れ可能な金額は100万円のみです。

1社目に50万円、2社目に30万円を借り入れしている状態で、新たに20万円超えるような金額を借り入れることはできません。

（年収300万円＜50万円+30万円+20万円＝100万円になるので、新たに21万円以上を借りることはできない）

また以下の業者からすでに借り入れしている方も、総量規制の対象に該当します。

銀行では、総量規制を踏まえた審査が行われるので、借入金額が多い人は返済能力が低いと判断される可能性があります。

他社での借入がまだ残っている方は、アイフルへの申し込みも前向きに検討してみましょう。

アイフルには、借り換え専用のローン【かりかえMAX】が用意されています。

すでに他社から借入している方は借り換えることで、毎月の返済負担を軽減できるかもしれません。

返済がキツくて借り換えを考えている方は、ぜひ無料シミュレーターで返済結果を確認してみてください。

カードローンの返済や家賃の滞納を過去にした経験がある人

カードローンの返済や家賃の滞納を過去にした経験がある人も返済能力が低いと判断される可能性があります。

返済や支払いを滞納すると、新たに貸し付けたお金の返済を滞納される可能性があるからです。

カードローンの審査では、返済能力の調査の一環として信用情報も調査されます。

カードローンや家賃の返済を長期間滞納すると、信用情報に金融事故として登録されるので注意しましょう。

金融事故とは、以下のことを示します。

延滞	返済期日までに返済を2～3か月以上遅れること
債務整理	返済が困難となり返済するお金を再整理すること
強制解約	契約違反や延滞などで、金融機関から契約を打ち切ること
自己破産	返済不能になり、裁判所に破産を申し立てること

また、こういった事例だけでなく携帯代の支払い遅れや家賃などを信用情報に登録されることもあるので、気になった人は開示して確認してみましょう。

信用情報に金融事故が登録されている方は、返済能力が低いと判断されて審査で不利になる可能性があります。

今すぐ現状を見直した後にカードローンの審査に申し込みましょう。

楽天銀行スーパーローンは楽天会員になると審査優遇される可能性がある

ここでは、楽天銀行カードローンで借りたいという人にオススメの制度を紹介します。

楽天銀行カードローンの審査を有利に進めるには、楽天会員になるのがおすすめです。

楽天会員のランクには4段階のランクがあり、そのランクごとに審査の優遇が変化します。

会員ランクが高い方になるほど、審査をより有利に進められる可能性が高いです。

ただし、現状では段階ごとの審査通過率等は公表されていません。

加えて審査を行う上で、総量規制の対象になる方や安定した収入がない人等に優遇措置は関係ない可能性が高いです。

しかし、楽天会員になりランクアップを図ることは、審査においてはデメリットではないので積極的に行いましょう。

楽天口座を開設することで審査を優遇される可能性が高くなる

楽天銀行カードローンの審査を有利に進めたい時は、楽天銀行口座の開設を申し込むのがおすすめです。

楽天会員登録後に楽天口座を開設することで、優遇される可能性があります。

楽天口座を開設することで日常的にポイントを使い、ランクを上げやすいからです。

口座開設を行い、現段階からポイントを頻繫に利用しておきましょう。

楽天口座を開く流れは以下の通りです。

楽天銀行の口座は、ネットで簡単に口座開設可能です。

ただし口座開設の際には、審査の一環として在籍確認が実施されます。

楽天銀行カードローンの審査でも在籍確認が行われるので、口座開設を申し込む時は事前に手続きの流れを把握しておきましょう。

もし、楽天銀行の口座開設の段階で審査に落ちてしまうと、楽天銀行カードローンの審査も受かる可能性が低くなるので注意です。

事前に用意しておくべき書類は以下の通りです。

運転免許証のみでも口座開設は可能なので、今すぐ準備して申し込みましょう。

また楽天銀行カードローンでは、審査時に電話での在籍確認が必ず実施されます。

実際ネット上の口コミには、「当日中に借入できた」「在籍確認がなかった」などのコメントが多数投稿されていました。

家族・会社にバレることなくお金を借りたい方は、SMBCモビットへの申し込みを考えてみてください。

楽天会員をランクアップするには日ごろから利用する

楽天会員になった後は、楽天市場を積極的に利用しましょう。

楽天会員のランクアップには、ポイント数がとても関わってくるからです。

ランクアップするには、楽天ポイントを集めなければなりません。

基本的に100円で1ポイント獲得できるので、10000円だと100ポイント集められます。

ポイントを利用する時の換算は、1ポイント＝1円です。

日ごろから楽天サイトを利用することで、ポイントをコツコツ集めていきましょう。

楽天市場では獲得ポイントが2倍以上になる、特別キャンペーンなどが定期的に開催されています。

楽天会員のランクは、以下の通りです。

会員のランク	上げるための条件
ダイヤモンド会員	合計4000ポイント以上獲得 ポイント獲得数が30回以上
プラチナ会員	合計2000ポイント以上獲得 ポイント獲得数が15回以上
ゴールド会員	合計700ポイント以上獲得 ポイント獲得数が7回以上
シルバー会員	合計200ポイント以上獲得 ポイント獲得数が2回以上

楽天銀行カードローンだけでなく、日常生活でもポイント交換等に使えるので利用しましょう。

楽天銀行スーパーローンの審査における注意点3つ

楽天銀行カードローンの審査を受ける際は、以下の3点に気をつけましょう。

返済能力が低いと判断されないように対応するだけでも、審査は有利に進めることが可能です。

この3つだけでなく総合的に判断して審査はされますが、必要最低限のことはやっておくべきなので、ご自分の今の状況を照らし合わせていきましょう。

他社から借り入れしている人でも正直に審査で申告すること

カードローンの審査に申し込む時は、正直に申込情報を申告してください。

虚偽の申告はすぐにばれてしまい、審査が不利になる可能性があるからです。

他社借り入れしている人は、自分が借り入れしている金額を正確に申告しましょう。

総量規制の観点から年収の3分の1は新たに貸し出せない決まりなので、カードローンの業者は厳しく確認しています。

たとえ虚偽の申告をしても、審査時に嘘だとバレてしまう可能性が高いです。

少しの違いでも審査には大きな影響が出てしまうので、絶対に虚偽の申告はやめましょう。

虚偽の申告をするだけで審査に落ちる大きな要因になってしまいます。

借り入れ金額だけではなく、所属している会社や住所なども正確に嘘偽りなく申告しましょう。

信用情報に返済の滞納が登録されている期間は最長でも10年間

信用情報に返済の滞納等の金融事故が登録される期間は、最長でも10年間あるので気をつけましょう。

信用情報機関	登録期間
日本信用情報機構（JICC）	5年
指定信用情報機関（CIC）	5年
一般社団法人全国銀行協会（JBA）	5~10年

信用情報に金融事故など傷がついた状態で、仮にすべて完済したとしてもその金融事故等の情報は一定期間、登録されているためです。

信用情報は、CICやJICCといった信用情報機関に保管されています。

信用情報に金融事故等の傷が登録されると返済能力が低いと判断され、審査が不利になる可能性があるので気を付けましょう。

また万が一審査に落ちた場合、別のカードローンの審査に申し込んでも審査に影響を及ぼします。

2社以上の審査申し込みをすると、多重債務のリスクや貸し倒れのリスク等の観点から審査が不利になる可能性があるからです。

カードローン会社に複数申込をした事実も信用情報機関に登録されるので、他の申し込みを隠しての申し込みは注意しましょう。

信用情報に傷がある人は、登録された期間を考えたうえで1社に絞った審査のほうがいいです。

また、いわゆるブラックリストというリストは存在しませんが、金融事故が登録されている人は情報を調査すればすぐにわかります。

なので、事故情報が削除されたことを確認した上で申し込みをしましょう。

無職やフリーターの方はバイトや派遣会社に一旦所属して申し込む

無職の方やフリーターの方は、一旦バイトや派遣会社に就職してから申し込みましょう。

カードローンの審査では、安定した収入を得ることが審査を有利に進めることにつながるためです。

また、総量規制の観点から年収の3分の1が借り入れる金額になるので、年収も高いほうが借り入れる金額も増えるのでバイトや派遣会社に所属しましょう。

登録するだけで所属できる登録型の派遣会社もあるので、そこで登録してから申し込むのも方法の一つです。

学生の方もアルバイトや派遣会社に登録することで、審査に通過しやすくなるので働いてみましょう。

さらに審査を有利に進めたい方は、同じ職場で長期間働くことを心がけてください。

仕事を転々としてしまうと、安定的な収入にはならないからです。

業務内容や人間関係でストレスなく働ける職場が長期間勤務につながるので、できるだけ長期間働ける環境を探しましょう。

安定した収入がない限り、審査は不利に進められる可能性があります。

できるだけ無職の方やフリーターの方は一度アルバイトや派遣で長期間働いてから申し込みをしましょう。

楽天銀行スーパーローン以外でお金を借りる方法

楽天銀行カードローンの審査以外にも、お金を借りる方法はあります。

ここでは、楽天銀行カードローンの審査に落ちた人でも申込可能な借入方法を紹介しましょう。

楽天銀行カードローンの審査に落ちた方でも利用できる方法は、以下の2つです。

もし、他に借り入れ方法がわからない場合はこの方法で申し込みしてみましょう。

質屋なら審査なし即日担保ありでお金を借りることが可能

質屋は、品物を担保にすることでお金が借りられる方法です。

質屋は在籍確認などの審査がなくてもお金を借りれるからです。

お金を借りる手順は以下の通りです。

融資できる金額は、担保となった品物の価値によって変動します。

ブランド品であれば、10万円以上借入できることもあるでしょう。

また、担保となる品物のジャンルは幅広く、さまざまな品物が担保となりえます。

このように多様なジャンルの品物に価値があると判断されれば、貸し付け可能です。

貸し付けされたお金を返済すると、担保となっている品物は手元に戻ってきます。

ただし、借りたお金を返済できないと預けた品物は戻ってきません。

お近くの質屋で相談してみましょう。

質屋で気を付けることは、新品と同じような保存状態にすることです。

手入れや掃除をすることで値段が上がる可能性もあるので、質屋に品物をもっていくときには保存状態を確認しておきましょう。

担保となる品物によって最短1時間で高額な金額を借りることもできるのでぜひ、高級な品物があるかどうか探してみましょう。

消費者金融カードローンなら最短即日融資が可能

消費者金融カードローンは、最短即日でお金を借りることが可能な借入方法です。

消費者金融は、審査通過率を公表しており大手消費者金融だと平均で40％なので、借入時の参考になりやすいので確認しておきましょう。

また銀行カードローンの場合は、銀行法に沿って審査が行われます。

警視庁のデータベースで情報照会を行う必要もあるため、審査結果が出るのは翌日以降です。

いっぽう消費者金融は銀行法の対象外であるため、申込日当日に審査結果を確認することが可能です。

他にも、消費者金融には以下のメリットがあります。

ただしデメリットとして、銀行に比べて消費者金融の金利は高く設定されています。

銀行カードローンの金利は平均で14％程度ですが、消費者金融は平均で18％です。

数％の差ではありますが、長期間・融資額によっては返済する利子が違います。

メリット、デメリットを考えたうえで、消費者金融からお金を借りましょう。

楽天銀行スーパーローンの審査に関するQ＆A

ここでは、楽天銀行カードローンに関してのQ&Aに答えていきます。

質問	回答
楽天会員以外は借り入れできない？	借入可能
楽天銀行スーパーローンを借りるために必要な書類は？	本人確認書類と在籍確認書
楽天銀行スーパーローンに申し込むだけでもあり？	申込可能だが入会特典は受けられない
楽天銀行スーパーローンは店舗がある？	ない

細かい知識を理解しておくことで、審査に申込前に準備できる可能性もあります。

楽天銀行スーパーローンからの借入を検討している方はぜひ確認しておきましょう。

楽天会員以外は借り入れできない？

楽天銀行カードローンは、楽天会員でなくとも借り入れ可能です。

楽天銀行の口座を開設する必要もありません。

楽天銀行以外の銀行口座を普段利用している方でも、原則銀行カードローンは申し込めます。

また楽天銀行はネットバンクなので、必ずしも口座を開設しなければならないという決まりはありません。

ただし楽天会員のランクアップによって審査の優遇が受けられるのは、楽天会員として登録されてる方だけです。

楽天会員になっておいたほうが、審査は有利に進められます。

楽天会員の登録は、メールアドレスとパスワードを設定するだけなのでとても簡単です。

簡単に無料に審査の優遇を受けれるなら今すぐ試したほうがいいです。

楽天銀行スーパーローンの審査に必要な書類は？

楽天銀行カードローンを申し込む時は、本人確認書類と収入証明書が必要です。

本人確認書類・収入証明書として使えるのは、以下の書類になります。

本人確認書類（以下のうち2点）	運転免許証 各種保険証 パスポート 住民票の写し 個人番号の写し 収入証明書 源泉徴収票 課税証明書 給与明細書 確定申告書
収入証明書	給与明細書 社員証

本人確認書類は、借入額に関係なく必ず提出する必要があります。

楽天銀行カードローンへの申し込みを考えている方は、事前に用意しておきましょう。

また50万円以上の借入を希望する方は、収入証明書の提出も必須となります。

確定申告書や給与明細書など、会社に勤めているかどうかを証明できる書類が必要です。

楽天銀行スーパーローンに申し込むだけでもあり？

結論として、楽天銀行カードローンに申し込みするだけでも可能です。

ただし、楽天銀行カードローンの入会キャンペーンが受けれないというデメリットがあります。

楽天銀行カードローンの入会キャンペーンは20万以上借り入れした人のみ適用されます。

なので、申し込むだけではメリットとしては少ないです。

むしろ申し込んで落ちてしまったときに次に借り入れすることが難しくなってしまいます。

ですので、本当に借入したいときのみ申し込んで、そのまま入会キャンペーンを利用したほうがポイントも利用できるので申し込み時期を確認しておきましょう。

楽天銀行スーパーローンは店舗がある？

楽天銀行カードローンには実店舗がありません。

楽天銀行はネット銀行なので、店舗がない代わりにネットで楽天銀行カードローンを利用できます。

店舗はありませんが、相談窓口はあるので相談したいときには窓口より相談できます。

また無人機はありませんが、提携ATMで利用可能です。

まとめ

楽天銀行カードローンの審査は甘くありません。

銀行法や総量規制の観点から、審査を厳格化しているからです。

審査に通過するために、今すぐできることからはじめていきましょう。

必要最低限の準備をすることで、審査を有利に進めることも可能です。

この4点を最低限確認したうえで、楽天銀行カードローンの審査に申し込みましょう。