審査が甘いカードローンやおすすめの借入先はどこ？【即日融資】

店舗へ来店する時間がないかたは、プロミスの利用も検討してみましょう。

上限金利は17.8％で、他社と比べると審査通過率は高く、金利は低めに設定されています。

LINEアカウント連携をすると、LINEで審査のお問い合わせができるLINEチャットサービスの利用が可能です。

初心者の方でもお得に借りやすくなっているのでチェックしてみてください。
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アイフルは審査通過率が32.8%と高く審査時間最短18分で借入可能

• 21時までに審査が完了すれば即日融資が可能（Web申込のみ）
• WEB申し込み後に電話をすれば審査時間を短縮できる
• 審査に郵送物・電話連絡・来店の必要なし

金利	3.0～18.0%（実質年率）
無利息期間サービス	最大30日間 ※初回契約のみ
借入限度額	1～800万円
申し込みから融資までの時間	最短18分※
担保・連帯保証人	不要
審査通過率	37.4%　 ※2023年8月時点

参照：アイフル月次データ(2023年3月期)

アイフルは、東証一部上場の消費者金融です。1967年4月、京都で創業されました。

契約はスマホひとつで、審査への申し込みから借入まで完結できます。

アイフルの決算情報によると、2023年2月度の審査通過率は32.8％です。

融資時間が早いことが特徴で、アイフルの審査は最短18分※で完了し、即日融資が可能です。

できるだけ急ぎで借りたい方や即日融資を希望する方にはおすすめです。

【融資スピード】※1

アイフル	アコム	レイク
＼急ぎの方／ 最短18分※1	最短20分※2	webで最短25分※3

さらに急いでいる方は、WEB申し込み完了後にアイフルのフリーダイヤルへ電話することで、優先的に手続きを進めることが可能です。

いち早く借入したい方、借りていることがバレたくない方に特におすすめと言えます。

初めて利用する場合は、30日間利息0円で借りられます。

アイフルには、女性が安心して利用できるカードローン「SuLaLi」というサービスがあります。

女性オペレーターに繋がるので、初めてで不安だという方も安心して手続きを進めることができます。

アイフルは上場しているため、借入に不安のあるかたは、利用を検討してみましょう。

アイフルの公式サイトはこちら

銀行カードローンは審査甘いわけではありません

ネット銀行が提供するカードローンの審査基準には、委託している銀行の関連企業である保証会社とは別に、自社の関連企業を保証会社として設定していることがあります。

そのため、自社グループで保証が受けれる場合でも、申込者はお金を借りることが可能です。

対して銀行が提供するカードローンの多くは、自社の関連企業のみを保証会社として設定しており、自社グループの保証を受けれない場合は審査に通りません。

つまりネット銀行は、自社・銀行の関連企業いずれかの保証を受けれれば、審査に通ります。

住信SBIネット銀行が提供するカードローンの保証会社を確認すると、以下の通り設定されています。

SMBCコンシューマーファイナンス株式会社、住信SBIネット銀カード株式会社

出典元：住信SBIネット銀行カードローン商品概要資料

審査の際に警察庁のデータベースを参照するため即日融資に対応していない

ネット銀行と銀行カードローンの違いを解説していきましたが、審査の仕組みは銀行カードローンと同じです。

反社会勢力との関係遮断強化における取り組みに基づき、警察庁へのデータベース参照は必ず行われます。

審査結果が出るのは最短でも翌日になってしまうため、即日でお金が借りたい方には向いていないといえるでしょう。

ジャパンネット銀行のよくある質問でも以下の通り記載されています。

【カードローン】審査にはどのくらいかかりますか。

本審査結果は最短翌日となります。ただし、審査状況や書類の提出状況によってお時間がかかる場合がございます。
なお、口座をお持ちのお客さまは、「ローンアプリ」で審査状況をご確認いただけます。

即日でお金を借りたい方は、消費者金融を利用することで、悩みを解決できます。

ネット銀行カードローンでは企業が提供するサービスの会員であれば審査基準が異なる

一部のネット銀行が提供するカードローンでは、関連グループ企業のサービスを利用している場合、審査基準が異なります。

楽天銀行が提供するカードローン「楽天銀行スーパーローン」がそれに当てはまります。

楽天会員ランクとは、以下の通りです。

ランク	対象者
レギュラーランク	楽天会員
シルバーランク	過去6ヶ月で200pt以上、かつ2回以上ポイントを獲得
ゴールドランク	過去6ヶ月で700pt以上、かつ7回以上ポイントを獲得
プラチナランク	過去6ヶ月で2,000pt以上、かつ15回以上ポイントを獲得
ダイヤモンドランク	楽天カード所持者で、過去6ヶ月で4,000pt以上、かつ30回以上ポイントを獲得

保証会社がクレジットカード事業を行っている場合、クレジットカードの利用実績をもとに審査基準を変更している可能性もあるかもしれません。

審査の申し込みから契約完了までスマホやパソコンで完結できる

ネット銀行は銀行とは違い、店舗を設けていません。

そのため、インターネット上で契約のやり取りを完結できます。

申込から契約完了までを、スマホやパソコンでいつでも完了できるため、時間のない方でもスムーズに申込可能です。

ただし、自社口座の開設が必要な場合もあります。

ローンカードを使って借入・返済をしますが、約定返済分に限っては、開設した口座を利用して引き落としをしなくてはいけません。

ローンの契約時に、口座開設が必要なカードローンは以下の通りです。

商品名	自社口座開設の要否
PayPay銀行カードローン	必要
楽天銀行スーパーローン	不要(但し、返済用の口座として手持ちの口座登録が必要)
auじぶん銀行カードローン	不要
住信SBIネット銀行カードローン	必要
オリックス銀行カードローン	不要

銀行カードローンのおすすめランキング！金利と申し込み条件を比較

ネット銀行カードローンは、大手消費者金融や銀行カードローンと違い、独自の審査も行っています。

ネット銀行カードローンの特徴は、以下の通りです。

ネット銀行カードローンは、消費者金融と比較すると金利が低いです。

安心してカードローンを利用したい方や、金利を抑えたい方はネット銀行カードローンの利用を検討してみましょう。

具体的には、以下のカードローンを参考にしてみてください。

審査が甘いネット銀行カードローンは、存在しません。

ネット銀行カードローンは保証会社と提携していることが多くあります。

そのため保証会社の審査に落ちたことがある方は、その時より収入状況が改善されていないと審査に通ることは難しいと言えます。

ネット銀行カードローンを利用したい方は、事前に貸付条件や保証会社を確認してから申込しましょう。

楽天会員なら楽天会員ランクに応じて審査優遇される楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローン（カードローン）のメリット
楽天会員なら楽天会員ランクに応じて審査優遇される※
スマホで審査への申し込みまで完結できる

※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

金利	1.9～14.5%（実質年率）
無利息期間サービス	なし
借入限度額	10～800万円
申し込みから融資までの時間	最短翌日
担保・連帯保証人	不要

楽天銀行スーパーローン（カードローン）は、楽天銀行が提供するカードローンサービスです。

すでに楽天会員になっているかたで、ランクが高い方は楽天銀行スーパーローンの利用を検討してみましょう。

楽天銀行スーパーローンは、今すぐ使わないかたでも入会するだけで楽天ポイント1,000ポイントもらえます。

しかし、楽天銀行スーパーローンは、即日融資には対応しておりません。

カードローンは審査の際に、警察庁のデータベースを照合しなければいけないからです。

利用を検討しているかたは、事前に貸付条件を確認しましょう。

楽天銀行スーパーローンの公式サイトはこちら

※登録番号：関東財務局長（登金）第609号

2つの保証会社の審査を受けるオリックス銀行カードローン

オリックス銀行カードローンのメリット
Web申し込みが利用できるので審査の際は来店が不要
1,000円以上から借りられるので少額融資にも対応している
審査に必要な書類はスマホからアップロードできる

金利	1.7～17.8%（実質年率）
無利息期間サービス	最大30日間　※初回契約のみ
借入限度額	1～800万円
申し込みから融資までの時間	数日
担保・連帯保証人	不要

オリックス銀行カードローンは、オリックス銀行が提供するカードローンサービスです。

カードローンの審査は、下記の保証会社がおこないます。

オリックスクレジット株式会社

新生フィナンシャル株式会社

いずれかの保証会社の審査に通過すれば、借入が可能です。

保証会社の審査は、はじめにオリックス・クレジット株式会社が行います。

オリックス・クレジット株式会社の審査に通過した場合、新生フィナンシャル株式会社の審査は行われません。

銀行カードローンは、総量規制の対象外です。

しかし、銀行カードローンでも年収の1/3を超える貸付は禁止されています。

オリックス銀行の利用を検討されているかたは、事前に貸付条件を確認しましょう。

オリックス銀行カードローンの公式サイトはこちら

※登録番号：関東財務局長（登金）第11号

最短60分で仮審査結果の連絡がくるPayPay銀行カードローン

PayPay銀行カードローンのメリット
最短60分で仮審査の結果を確認できる
審査の申し込みフォームは3分で入力できる
はじめて利用する方は30日間利息0円で借りられる

金利	1.59～18.0%（実質年率）
無利息期間サービス	30日間※初回契約のみ
借入限度額	1～800万円
申し込みから融資までの時間	数日
担保・連帯保証人	不要

PayPay銀行カードローンは、 2020年7月に株式会社ジャパンネット銀行からPayPay銀行株式会社に商号変更したカードローンサービスです。

仮審査が最短60分で完了する点が特徴で、最短翌日に融資を受けることができます。

公式サイトによると、審査基準について以下のように述べています。

年齢や収入、職業、家族構成、住居、居住年数、他社での借り入れがあるかどうか、といった申込時の入力内容が参考にされる

引用：PayPay銀行｜公式サイト

また、安定した収入があれば心配する必要はないとの記載もあるため、勤続年数が長ければ審査に通過する可能性も高くなるといえるでしょう。

しかし、銀行カードローンの審査は消費者金融と比べると、甘くありません。

銀行法を遵守しているため、過剰な貸付を禁止していることも知ったうえで申込を行うことをおすすめします。

PayPay銀行カードローンの公式サイトはこちら

※登録番号：関東財務局長（登金）第624号

かんたん診断のある住信SBIネット銀行カードローン

住信SBIネット銀行カードローンのメリット
Web申し込みを利用すれば来店が不要
スマホアプリで申し込みから契約まで完結できる
年金収入・自営業のかたも審査に申し込みできる

金利	1.59～14.79%（実質年率）
無利息期間サービス	なし
借入限度額	10～700万円※スタンダードコース
申し込みから融資までの時間	数日
担保・連帯保証人	不要

「かんたん診断」を利用すれば、以下の質問に回答するだけで仮審査できます。

生年月日

借入希望金額

クレジットカードのキャッシングを利用しているのか

他社のカードローンを利用しているのか

前年度の年収

審査に不安を覚えている方は、事前に利用してみましょう。

ただ住信sbiネット銀行カードローンを利用するには、以下の条件を満たす必要があります。

住信sbiネット銀行の普通預金口座を保有している

自身が口座を保有しているか確認してから、申込しましょう。

住信SBIネット銀行カードローンの公式サイトはこちら

スマホのみで審査から契約まで完結するauじぶん銀行カードローン

auじぶん銀行カードローンのメリット
24時間申し込みから契約までスマホで完結できる
来店・口座不要で審査できる
3つの質問に答えるだけで仮審査できる

金利	1.48～17.5%（実質年率）
無利息期間サービス	なし
借入限度額	10～800万円※
申し込みから融資までの時間	最短即日
担保・連帯保証人	不要

※通常カードローンau限定割誰でもコースのみ

auじぶん銀行カードローンは、auじぶん銀行が提供するカードローンサービスです。

ネット銀行なので、窓口がありません。そのため来店せずに、審査を進められます。

auじぶん銀行カードローンには、仮審査できるサービスがあります。

審査落ちするか不安な方は、事前に仮審査をしてみましょう。

以下3つの質問に答えるだけで、仮審査ができます。

年齢

年収

現在の借入金額

自分のペースに合わせて利用できますが、返済計画は事前に立ててから申し込みしましょう。

auじぶん銀行カードローンの公式サイトはこちら

※登録番号：関東財務局長（登金）第652号

中小消費者金融は独自の審査基準を設けているがカードローン審査甘いわけではない

中小消費者金融で審査の甘いカードローンはありませんが、大手消費者金融の審査に落ちてしまうかたは、中小消費者金融の利用も検討してみましょう。

大手とは違い、独自の審査基準を持っているカードローンも存在するからです。

中小消費者金融の特徴は、以下の通りです。

中小消費者金融の特徴3つ
審査をコンピュータだけでなく手動でもおこなう
書面だけでなく対面でも審査をおこなう可能性がある
借入件数が4件以内であれば審査可能なカードローンも存在する

審査を手動でおこなうため、過去の信用情報だけでなく現在の返済能力も確認する可能性があります。

大手カードローンの審査に落ちた人でも、中小消費者金融なら融資してもらえる可能性は十分あります。

「中小消費者金融＝審査甘い」というイメージがあるのは、こうした口コミがあるからかもしれません。

しかし実際のところ、大手カードローンと中小消費者金融の審査基準はほぼ同じです。

どの貸金業者でも、審査時には以下の2点が重視されます。

融資を返済できる可能性が低いと審査で判断されれば、契約することはできません。

「中小消費者金融＝審査甘い」と考えている人は、この事実をよく認識しておいてください。

中小消費者金融も貸金業法を遵守しているので審査に落ちないカードローンはない

絶対審査に通る甘い中小費者金融は存在しません。

貸金業を取り扱う会社は、貸金業法という法律に従って融資を行っており、中小消費者金融も貸金業法の対象です。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用：貸金業法第十三条　返済能力の調査 

そのため審査の際は必ず、申込者の返済能力と信用情報を確認します。

よって、中小消費者金融に10万円借りる審査なしのカードローンはありません。

カードローンは原則、信用情報に問題がなく返済能力のある人しか契約できません。

中小消費者金融であっても、以下の項目に当てはまる方は審査で落ちる可能性が高いです。

中小消費者金融の審査でも落ちる人の特徴
申し込み者の借入希望額が年収の1/3を超えている
他社での借金を現在滞納・延滞している
すでに5件以上の会社からお金を借りている

人の目で審査を行う中小消費者金融は、審査時に申込者の返済能力を考慮してくれる傾向があります。

しかし信用情報の内容が極端に悪いと、上記のように審査で落とされるかもしれません。

「中小消費者金融は審査甘いから大丈夫」と考えている人は、気をつけましょう。

また、冒頭でも解説したように、貸金業者は貸金業法によって誇大広告の使用が禁止されています。

審査に落ちないカードローン審査甘い借入先があれば違法な闇金業者です。

カードローン業界にも繁忙期・閑散期があることを覚えておこう

消費者金融に申し込みを行う時は、カードローンの繁忙期に合わせて申請するのがおすすめです。

カードローン業界には申込者数が増える「繁忙期」と、申込者数が減る「閑散期」が存在します。

繁忙期に該当するのはゴールデンウイークがある5月や、夏季休暇などがある8月などのシーズンです。

シーズンごとに各カードローンの申込者数を調べた結果は、こちらになります。

参照：アコムマンスリーレポート
参照：プロミス2024年月次データ
参照：アイフル2024年月次データ

他の月に比べて、5月は4月に比べて申込者数が増えていることがわかります。

これはより多くの収益を獲得できるよう、各カードローンが積極的に新規契約者を募集するためです。

繁忙期に審査に申込をしてしまうと、混み合うため審査に時間のかかる可能性があります。

審査申込の狙い目は、以下のような時期です。

申し込みが混雑しない時期を狙うのも、選択肢の一つです。

中小消費者金融のおすすめランキング！柔軟な審査が特徴

大手とは違う魅力のある中小消費者金融をご紹介します。

中小消費者金融は大手とは違う独自の審査基準があり、大手の審査に通らなかった方でも利用できる可能性があります。

また中小ながら大手に負けない待遇やサービスがあるところもあるので、一度検討してみましょう。

セントラルは平日14時までの申し込みで即日融資できる

• 平日14時までなら即日融資できる
• 最大30日間金利0円
• セブン銀行ATMで借入・返済できる

金利	4.8～18.0%（実質年率）
無利息期間サービス	最大30日間
借入限度額	最大300万円
申し込みから融資までの時間	最短即日
担保・連帯保証人	不要

セントラルは中小消費者金融にもかかわらず即日融資に対応できるカードローンです。

平日14時までと制限はあるものの、明確に即日融資できる時間が提示されているので、即日融資したい方は14時までに申し込みを済ませておきましょう。

申し込み方法は以下から選択できます。

基本的にはスマホからの申し込みが手軽かつ場所を選ばないのでおすすめです。

初めての方限定で最大30日間の無利息期間があるので、期間中に返済できれば利息なしでお得に借入できます。

コンビニATMのセブン銀行でも借入・返済を行えるので、コンビニが近くにある方は便利です。

いつもはWeb申込から最短45分で融資を送金できる

• 審査時間は最短30分・最短45分で振り込みできる！
• 初めて契約する人は60日間利息0円
• カードレス・郵送物なしで手続き可能

金利	4.8～18.0%（実質年率）
無利息期間サービス	最大60日間
借入限度額	1～500万円
申し込みから融資までの時間	最短45分※
担保・連帯保証人	不要

いつもは、最短45分で融資を送金できるフリーローンです。

審査結果は最短30分※2で確認でき、電話による在籍確認もありません。

以下の条件をすべて満たす人なら、誰でも申込可能です。

またいつものフリーローンは、初回契約時に60日間の無利息サービスが利用できます。

期間中は利息0円で借入・返済できるため、なるべく出費を節約したい人におすすめです。

PayPay銀行口座を振込先として登録しておけば、24時間・土日祝日でもすぐ取引が行えます。

いつもの公式サイトはこちら

フタバは借入限度額最大50万円で初めての人も申し込みしやすい

• 1万円～50万円の範囲内で自由に借入できる
• アルバイト・パート・派遣社員でも申請OK
• 返済期間は最長6年まで延長できる

金利	【借入額が1万円～50万円の場合】 14.959～19.945%（実質年率） 【借入額が1万円～50万円の場合】 14.959～17.950%（実質年率）
無利息期間サービス	最大30日間
借入限度額	1～50万円
申し込みから融資までの時間	最短即日※1
担保・連帯保証人	不要

フタバは、最大50万円までの借入が可能なカードローンです。

借入限度額が1万円～50万円に設定されているため、少額融資を希望する人に適しています。

お金の借り過ぎが心配な人も、安心して利用することが可能です。

またフタバでは、返済期間が最長6年以内に設定されています。

契約者の収入・生活などに合わせて返済できるため、返済を滞納・延滞するリスクは少ないです。

初めてフタバで借入する人は、契約日の翌日から30日間は利息0.円で借入できます。

フタバの公式サイトはこちら

フクホーはお借入れ診断を使うと3秒で借入可能かわかる

• お借入れ診断で借入の可否を判断できる
• 最大200万円まで借入可能
• 申込完了後最短即日で融資が受け取れる

金利	【借入額が5万円～10万円未満の場合】 7.30～20.0%（実質年率） 【借入額が10万円～100万円未満の場合】 7.30～18.0%（実質年率） 【借入額が100万円～200万円未満の場合】 7.30～15.0%（実質年率）
無利息期間サービス	-
借入限度額	5～200万円
申し込みから融資までの時間	最短即日※1
担保・連帯保証人	不要

フクホーは、お借入れ診断で借入の可否を確認できるカードローンです。

診断結果は3秒程で確認でき、信用情報に履歴が残る心配もありません。

借入金額は以下の3つから、それぞれの予算・目的に合わせて選択できます。

またフクホーは申込完了後、最短即日で審査結果を確認することが可能です。

店頭申込なら、契約書類確認後にその場で融資が受け取れます。

銀行口座への送金もできるため、即日融資を希望する人におすすめです。

フクホーの公式サイトはこちら

カードローン審査に通りやすいのか判断可能なオリジナルの審査診断

カードローン審査に通るか、落ちるか不安に感じている方も下記のフローチャートで審査に通るか簡易診断できます。

大手消費者金融の公式サイトでは匿名入力にて、項目を入力すると審査に通るか落ちるかの判断ができます。

その簡易診断を元に、当記事ではオリジナルの審査フローチャートを作成しました。

※フローチャートは基本的なカードローン審査であり、各社の審査基準を全て満たしているわけではありません。

カードローン審査に落ちる人には主に以下のような理由があります。

審査に落ちる人の主な理由
収入がないため、返済能力を証明できない。
信用情報がブラックリスト登録されている。
他社借入を含み、今回の借入が年収の3分の1を超える。
提出書類に不備がある。
職場への在籍確認が取れない。
他社借入が3社以上ある
貸金業者が指定している年齢の対象外

どこもお金を貸してくれない場合は多重債務者になっている可能性が考えられます。

一度すべての返済を終わらせるか、おまとめローンなどを活用するのがおすすめです。

一方で、審査に落ちる原因に心当たりがなという方は、提出書類の不備や在籍確認での手違いに気をつけることで審査通過の可能性が上がります。

無審査や審査の甘いカードローンは存在しないので、これから申し込む人は審査に通過しそうかどうか今一度確認してみてください。

消費者金融と銀行では審査を行う機関が違う

消費者金融と銀行カードローンの最も大きな違いは、適用される機関と法律の種類です。

銀行カードローンの場合、審査は銀行ではなく保証会社が担当するため甘くありません。

保証会社が審査結果を銀行側に通知した後、融資の可否を判断するのが一般的です。

また、職場や自宅への電話連絡が行われることがほとんどであるため事前に確認しておくことをおすすめします。

例えば、みずほ銀行カードローンの在籍確認では電話連絡をなしにすることはできず、職場への電話連絡が行われます。

主な銀行カードローンの保証会社は、以下の通りです。

カードローン名	保証会社
三菱UFJ銀行バンクイック	アコム
三井住友銀行カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス
みずほ銀行カードローン	オリエントコーポレーション
ジャパンネット銀行ネットキャッシング	SMBCコンシューマーファイナンス
りそな銀行カードローン	りそなカード、オリックスクレジット

※みずほ銀行カードローンのご利用は計画的に

一方で、ノンバンクとよばれる消費者金融は、原則的に自社内で審査を行っています。

銀行カードローンと違い、自社独自の審査基準を採用している場合が多いですが審査が甘いというわけではありません。

また銀行と消費者金融は、カードローンに適用される法律も異なります。

各カードローンで適用されている法律は、以下の通りです。

カードローンの種類	適用される法律	特徴
消費者金融カードローン	貸金業法	・借入時の上限金利が20.0%に制限される ・総量規制によって融資限度額は年収の1/3までに制限されている
銀行カードローン	銀行法	・総量規制の対象に含まれない ・審査内容が厳しいため即日融資には対応できない

銀行カードローンで適用されるのは「銀行法」、消費者金融に適用されるのは「貸金業法」です。

消費者金融は貸金業法の対象であるため、年収の1/3以上を超える借入は禁止されています。

一方銀行は、貸金業法（総量規制）の対象外であるため、法律上年収の1/3を超える借入は可能です。

このように特徴が大きく違うため、どちらか一方の審査に落ちたとしても、もう一方の審査でも落ちるとは限りません。

審査に落ちてしまった時は、思い切って違う種類のカードローンへ申し込んでみるのも一つの手です。

審査甘いカードローンを探している人は、ぜひ参考にしてみてください。

また消費者金融と銀行カードローンは、信用情報を登録・管理する機関もそれぞれ異なります。

カードローンの種類	登録機関	記録される情報
銀行カードローン	全国銀行個人信用情報センター（KSC）	登録者の取引情報、照会記録情報など
消費者金融カードローン	JICC・CICなどの信用情報機関	登録者の個人情報や利用状況、返済実績など

消費者金融の場合、信用情報が登録されるのはJICC・CICなどの信用情報機関です。

データベースには登録者の個人情報や利用状況、返済実績などが登録されています。

いっぽう銀行カードローンの場合、信用情報を管理するのは全国銀行個人信用情報センター（KSC）です。

データベース内には登録者の取引情報、照会記録情報などが記録されています。

こうした違いも、「消費者金融は銀行より審査甘い」といわれる理由の一つです。

信用情報を管理する機関がそれぞれ違えば、同じ審査結果が出るとは限りません。

カードローン審査に不安を感じている人は、このことをよく覚えておいてください。

消費者金融は信用情報機関と自社の審査基準により融資可能か決める

消費者金融が審査を行う際は、申込者の信用情報を材料に独自の審査基準で融資の可否を判断しています。

そのため同じ消費者金融であっても、審査結果はカードローンごとに異なるケースが多いです。

1社目のカードローンで審査に落ちても、2社目のカードローンでは審査を通過できることもあります。

「消費者金融は審査甘い」といわれるのは、こうした審査基準の違いがあるためです。

実際に審査を受けてみるまで借入できるかどうかは誰にもわかりません。

カードローン審査で一度落ちてしまっても、諦めずに別の消費者金融へ申し込んでみましょう。

ただし、カードローンの申込履歴は信用情報に6ヵ月間記録されます。

信用情報とは、「JICC」「CIC」などの信用情報機関で保管されている個人情報です。

信用情報の中には金融商品の申込履歴・利用状況、返済実績などが記録されています。

申込履歴が残っている状態でカードローンを申し込むと、審査時に「この申込者は多重債務者ではないか？」と疑われてしまいます。

多重債務者だと判断された場合、審査を通過するのは難しいです。

カードローンの再申込を行う人は、申込前に自身の信用情報を必ず確認してください。

審査への影響を考えるのであれば、再申込は6ヵ月に1回のペースで行うのが無難です。

参考元：貸金業法等の改正について

全銀協の取り組み以前は保証会社の審査基準のみを採用していた

「消費者金融は審査甘い」といわれるのには、銀行カードローンの審査が厳格化してきていることも関係しています。

各銀行は以前まで、提携している保証会社にカードローンの審査基準をすべて任せる形式でした。

しかし銀行の過剰融資が問題視されたことで、2017年3月に全国銀行協会は審査の自主規制を実施しました。

具体的には、以下の内容を各銀行に対して調査し、その結果を下に改善策を立てていきました。

参照：金融庁／消費者庁　多重債務者対策をめぐる現状及び施策の動向

上記の調査の結果、各銀行で独自ルールの導入が始まり、現在では保証会社だけでなく、銀行側でも返済能力の調査が行われています。

銀行でこうした対策が行われたことで、「消費者金融の方が審査甘いのでは」と思う人も少なくありません。

そのため、銀行カードローンでは、返済能力と信用情報に自信がある人でないと審査を通過するのは難しいでしょう。

銀行カードローンへの申し込みを考えている人は、このことをよく認識しておいてください。

参照；銀行カードローン、厳格審査へ自主規制全銀協多重債務防止|日本経済新聞

総量規制対象外の銀行も現在は過剰貸し付けの防止に取り組んでいる

銀行カードローンは、貸金業法の対象外であるため総量規制の対象外ですが、現在は過剰貸し付けの防止に取り組んでいます。

総量規制とは、貸金業法が掲示している規制の一つです。

この規制により、消費者金融で借入できる金額は年収の1/3までに制限されています。

銀行カードローンは規則上、年収の1/3以上にあたる金額でも借入することが可能なため「消費者金融の方が審査甘い」と言われますが、実際はそうとは限りません。

2017年、広島・京都などの地方銀行は総量規制の自主的な導入を実施しました。

銀行によっては、「限度額を年収の1/2までに制限する」という独自対策も導入されているようです。

過剰貸し付けの防止への取り組みについての詳細は以下の通りです。

過剰貸し付けの防止への取り組み
約9割のカードローンが、上限融資枠を設定
50万円以上の審査の際は、収入証明書が必要
銀行独自の審査体制も整備する
保証会社とのコミュニケーションの実施状況を確認
広告・宣伝の不適切な文言を削除

参照：一般社団法人全国銀行協会　銀行カードローン等に関する全銀協の取り組みについて

銀行カードローンの過剰貸付防止への取り組みは、一般社団法人全国銀行協会により行われ、約9割の銀行が上限融資枠を設定しました。

その内7割の銀行カードローンが、他社銀行からの借入額を含めた年収の1/2以下に上限枠を設定するなど過剰貸し付けの防止の対策を行っています。

こうした対策により、銀行カードローンの審査基準は以前よりも厳しくなったといえるでしょう。

また、総量規制以外にも全国銀行協会は会員銀行に対して審査を強化するよう指示しています。

特に注目すべきは、「健全な消費者金融市場の形成に向けた審査体制などの整備」という部分です。

この項目には信用情報の確認や分析、顧客に対する電話・DMでの確認などといった取り組みが含まれています。

わかりやすく説明すると、「審査時には電話確認や信用情報機関を活用して申込者の情報を細かく分析・調査してください」と定められている訳です。

銀行カードローンの申し込みを考えている人は、このことをよく認識しておいてください。

参照：カードローン 地銀も総量規制|日本経済新聞

カードローンの審査に通らない方はおまとめローンも選択肢の一つ

おまとめローンは、複数の借入を1本化できるローンサービスです。

ただし複数社の借入を一本化することで、デメリットとメリットがあります。

カードローンでお金を借りたいが審査に通らない場合や返済が非常に困難な状況下では、おまとめローンや債務整理も選択肢の一つです。

違法な貸金業者からお金を借りる検討をするのではなく、正しい知識を付けて間違えた選択を取らないようにしましょう。

銀行カードローンの審査基準は金融庁の方針により厳しくなっているため、返済プランを立てられなければ審査に通りません。

貸金業者は平成18年の貸金業法改善により、審査基準の厳格化が進んでいます。結果的に過剰貸付けが抑制され、貸付残高は大幅に減少しました。

銀行カードローンの実態調査結果/平成30年8月発表・金融庁の調査では、今後の獲得上の具体的な方針が挙げられています。

おまとめローンのサービスは、主に銀行が提供しています。無理な貸し付けは、今後減少していくでしょう。

おまとめローンの審査基準は、通常の借入と見られるポイントは基本的に同じです。

そのため収入、借入状況、信用調査などが行われます。

債務整理ではなく、完済を考えている人はおまとめローンの金利を比較からはじめましょう。

おまとめローンを提供する銀行名	金利
東京スター銀行	実質年率12.5％
りそなクイック カードローン	実質年率3.5～13.5％
ソニー銀行カードローン	実質年率2.5～13.8％
新生パーソナルローン	実質年率10.5～18.0％

おまとめローンを利用しても借入合計金額が減るわけではない

おまとめローンはあくまでも借入先をまとめることであり、借入合計金額を減らすことはできません。

金利の調整、返済期間のローンの組みなおしをすることで、返済計画の立て直しが可能です。

しかし、おまとめローンを組む際には以下の注意点に気をつけましょう。

おまとめローン利用時の注意点
借入を一本化する際に、金利が高くならないように注意。
返済計画を伸ばすと総返済金額が伸びる為、毎月の返済金額を減らす際は注意。
おまとめローン先は幅広い選択肢から選ぶ。

「カードローン審査甘い」と違法な宣伝はヤミ金のため注意

現在インターネットを利用すれば、誰でも簡単にカードローンを申し込めます。

しかし貸金業者の中には悪質なヤミ金も紛れているため、契約を行う際は注意が必要です。

正規の貸金業者は財務局長・都道府県知事の登録を受けた後、「貸金業法」という法律に従いながら貸付を行っています。

ヤミ金は登録を行わず、法外な金利でお金を貸してくる違法業者です。

必ず通るなどの記載は特に危険です。

一度でも利用してしまうと、高額な利息・手数料を請求されてしまいます。

大手消費者金融カードローンの場合、適用金利は以下の通りです。

カードローン名	適用金利(年)
アコム	3.0％～18.0％
SMBCモビット	3.0％～18.0％
レイク	年4.5％～18.0％ ※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
プロミス	4.5％～17.8％
アイフル	3.0％～18.0％

どのカードローンも、最大金利は約18.0％程です。

一方ヤミ金の適用金利は、10日で1割・3割・5割となっています。

年率では約120.0％～240.0％と、貸金業法が定める上限金利（実質年率20.0％）の5倍以上です。

一度でも利用すると高額な利息・手数料を請求されてしまうので、カードローン申込時は間違えてヤミ金を選択しないように注意しましょう。

ヤミ金が使う手口には、さまざまなパターンが存在します。

近年よく利用されているのは、以下6つの手口です。

参考元：ヤミ金の手口・形態

現在は正規の貸金業者と偽り、個人間融資を持ち掛けてくるヤミ金も登場しています。

カードローンを申請する際は申込前に会社情報をチェックし、正規の貸金業者なのかよく調べておいてください。

令和5年警察庁が発表した「ヤミ金融事犯の検挙状況」によるとヤミ金による被害金額は1人当たり約70万円

警察が厳しく取り締まりした結果、ヤミ金による被害者数は減少しています。

現在確認できるヤミ金の検挙状況は、以下の通りです。

参考元：ヤミ金融事犯の検挙状況

警察庁が公開した資料によると、令和4年までに検挙された事件総数は5,554件でした。

平成25年から令和4年にかけて、ヤミ金の被害額は減少しています。

しかし事件数・検挙者数は逆に増加しているため、油断は禁物です。

ヤミ金の見分け方は「貸金業者の登録番号を確認する」「広告の媒体と宣伝内容を確認する」

カードローンを申し込む際は、申込先のカードローンがヤミ金かどうか調べなければいけません。

貸金業者を見分けるには、以下のポイントを確認しましょう。

参考元：ヤミ金融の見分け方（詳細）

1つ目の見分けるポイントは、登録番号の有無です。

一般的な消費者金融カードローンは財務局長もしくは都道府県知事の登録を受けているため、広告や公式サイトに登録番号が記載されていれば、正規の貸金業者である可能性が高いです。

一方でヤミ金は登録を行っていないため、登録番号は掲載していません。

申し込みを行う際は、広告・公式サイトに登録番号が記載されているかよく確認しておきましょう。

2つ目の見分けるポイントは、使用している広告の種類です。

ヤミ金の多くは電柱や公衆電話などの場所にチラシ広告を掲載していますが、正規の貸金業者は基本的にチラシ広告を利用しません。

どんなに資金不足で悩んでいても、チラシ広告で照会されている貸金業者は利用しないでください。

3つ目の見分けるポイントは、広告に書かれている内容です。

ヤミ金の広告には「即日融資・無審査」「必ず融資可能」など、誇張された表現が使われています。

しかしどんな消費者金融であっても、無審査でお金は借りられません。

また正規の貸金業者は広告内に広告承認番号を記載しているため、カードローンを選ぶ際は登録番号だけでなく広告承認番号も確かめましょう。

ヤミ金に関する悩み・トラブルは「国民生活センター」「法テラス」で相談するべき

間違えてヤミ金からお金を借りてしまった時は、警察や専門機関へ相談しましょう。

現在ネットでは、借金トラブル専門の相談窓口が存在します。

以下の相談窓口で相談を行うと、抱えているトラブルを解決・改善できる可能性が高いです。

どちらも窓口によっては、無料で相談もできます。

ヤミ金からの借金で悩んでいる方は、なるべく早めに相談を行ってみてください。

即日で借りられるカードローン審査甘いを探している人のよくあるQ＆A

審査の甘いカードローンを探している人は、申込前に以下のよくある質問をチェックしておきましょう。

申し込みを考えている人の中には、審査に対して不安や疑問などを抱えている人も多いかと思います。

しかしよくある質問をチェックしておけば、不安や疑問を解消できるかもしれません。

カードローンに対して不安や疑問がある人は、必ず質問内容をチェックしておいてください。

ここでは、それぞれの質問と回答について解説していきます。

審査に落ちない甘いカードローンはありますか？

残念ですが、審査に落ちないカードローンは存在しません。

どの消費者金融でも、以下の条件を満たしていなければ審査で落とされる可能性はあります。

申込内容を確認し、信頼できる人か調べるのがカードローン審査の主な役割です。

信頼性の低い人に融資してしまうと、消費者金融はお金を回収できなくなります。

また、「審査に落ちないカードローン」といった表現は誇大広告です。

正規の貸金業者であれば、こうした表現を使うことはありません。

誇大広告を使うのは、ヤミ金や違法業者だけです。

審査に落ちないカードローンを探している人は、このことをよく認識しておいてください。

1度審査に落ちた人でもカードローンを契約することはできますか？

審査落ちの原因さえ解消できれば、1度審査に落ちた人でもカードローンを契約することは可能です。

カードローンの場合、審査に落ちる主な原因は以下の2つになります。

返済能力がないと判断されやすいのは、毎月の収入額が安定しない人や定職に就いていない人などです。

この場合は安定した収入のある仕事へ転職・就職することで、審査を通過できる可能性があります。

金融事故は、クレジットやローンの返済が遅れた時に記録されるデータのことです。

信用情報に金融事故が登録されているかぎり、審査を通過することはできません。

もし金融事故が登録されていた場合は、事故情報が消去されるまで申し込みを控える必要があります。

金融事故の登録期間は、以下の通りです。

事故内容	登録期間
60日以上の延滞	5年
3ヵ月以上の延滞	5年
強制解約	5年
債務整理	5年
代位弁済	5年
自己破産	5年（KSCの場合は10年）

カードローン審査に落ちた経験がある人は、このことをよく認識しておいてください。

審査なしで必ず通る甘い借入方法はありますか？

カードローン以外であれば、審査なしで必ず通る借入方法はあります。

審査なしで即日融資にも対応できる主に以下の3つです。

また、即日融資には対応していませんが、カードローンを利用したくないという方には、国の融資制度や従業員貸付制度を利用するのがおすすめです。

国の融資制度の中には無利子で借りられる方法もあるため、興味がある人は利用条件を確認してみてください。

融資方法	詳細
質屋でお金を借りる	貴重品などを質屋に預けることで融資を受けられる仕組みのこと 預ける品物さえ用意できれば、無職の人でも利用できる方法 預けた品物は、融資を完済することで取り戻すことが可能
ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付を利用する	貯金を担保にゆうちょ銀行からお金を借りる方法のこと 担保となる貯金さえあれば、未成年や学生でも利用可能
保険会社の契約者貸付制度を利用する	保険解約金を担保にお金を借りる方法のこと 保険に加入したまま利用できるうえ、信用情報に履歴が残ることがないのが特徴
国の融資制度を利用する	収入が少な区生活に困っている人が国からお金が借りられる制度のこと 種類が多く条件も細かく設定されている
従業員貸付制度を利用する	正社員として働いている人が会社からお金を借りられる制度のこと 信用情報や借り入れ状況を確認される心配がないことが特徴

カードローン審査に落ちたときはどうすればいいですか？

カードローン審査に落ちた時は、別のカードローンへ申し込んでみるのがおすすめです。

消費者金融は、それぞれの会社ごとに独自の基準でカードローン審査を行っています。

そのため1社目の審査に落ちても、2社目では審査を通過できるかもしれません。

カードローン審査で落ちてしまった人は、他社への申し込みも検討してみましょう。

ただし別のカードローンへ申し込む時は、以下のポイントがとても重要です。

カードローンの申込履歴は、信用情報に6ヵ月間登録されます。

複数の申込履歴が見つかると、審査時に「この申込者はかなりお金に困っている」と思われてしまう可能性が高いです。

審査にも少なからず影響が出てしまうため、申し込みは6ヵ月に1回のペースで行うのが無難といえます。

また他のカードローンへ申し込む時は、自身の信用情報を確認しておくことも大事です。

信用情報に金融事故が登録されているかぎり、審査は通過できません。

気づかないうちに金融情報が登録されていることもあるため、カードローン申込時は確認を行っておく必要があります。

別のカードローンへ申し込もうと考えている人は、この2つのポイントをかならずおさえておいてください。

まとめ

ここまで審査の通りやすいカードローンについて紹介しましたが、いかがでしたか？

貸金業法15条によって誇大広告の使用が禁止されている現在、審査が甘いカードローンは存在しません。

「審査が甘い」「誰でも借りれる」などの表現を使うのは、ヤミ金や違法業者だけです。

ただし各カードローンの審査通過率を比較すれば、審査落ちの可能性は最小限におさえられます。

審査に通りやすいカードローンを探している人には、以下の消費者金融がおすすめです。

またカードローンの審査を通過するには、貸金業者が指定する審査基準をすべて満たす必要があります。

カードローンを申し込む時は、以下の3つがとても重要です。

すべての基準が満たせていない場合、審査を通過するのは難しくなります。

これからカードローンを申し込もうと考えている人は、ここで解説した情報をぜひ参考にしてみてください。

※1：SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標(2024年3月期)
※2：電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施